個案簡介
主角：林氏夫婦（38歲 )
職業：跨國企業的業務總監及行政人員
月入 :10萬及5.5萬
理財疑難：目標45歲可財政自由及退休，每月有約4萬元被動收入維持現時生活質素，資產配置應如何部署？

財政狀況

註 : 尚餘年期 : 自住物業 – 15年, 出租物業 – 19年

此個案裡有幾個細節：

（1）他們的退休模式是擁有一筆可長時期(35-40年)製造被動收入的資產，而不是使用這筆資產，所需要的資產額會大大提高，因退休期很長，受通脹影響亦較大，所以林先生既要瞭解資產回報，亦要留意通脹情況；

（2）兩幢物業在7年後仍未供滿，如按揭條件不變，那時自住及出租物業尚餘按揭額分別約145萬元及180萬元（共325萬元），每月供款$32,500。雖說出租物業是極常見的被動收入，因某程度也和通脹掛勾，但沒人能預計將來是什麼景象，如果租金收入既要供樓，又要提供被動收入作退休用，建議林氏夫婦還是小心為上，要預留多點儲備供樓。

資產配置建議：

（1）目標總退休金是2,100萬元，先預留100萬元作緊急備用及325萬元作還清樓按用途（是繼續供還是清繳，還看當時經濟、利息走勢等）；

（2）餘下約1,700萬元用作產生被動收入的資產，若每年有5%回報，而通脹是3%的話，那實際回報約是2%，平均每月可產生$28,000的被動收入，如出租物業可提供$12,000的租金（扣除差、管），那麼每月$40,000被動收入的目標不難達到；

（3）現時每月總盈餘約$77,000，建議可先預留$12,000作交稅用途，餘下6萬多元可撥一半作投資增值用途；

（4）預留6個月的支出（約60萬元）作安全網後，餘下的170萬元也可作適度的投資/增值；另外假設每月可投放$32,000，連同林太現時$5,000的月供基金份額，每月總投資/增值額共$37,000，若退休前較能承擔風險，每年平均回報9%，這部分料可滾存至694萬元，另外一半盈餘（$33,500）在銀行可累積至近264萬元；連同現有$140萬元投資類資產（也假設年回報9%），總資產共約1,426萬元。

（5）7年後兩人的強積金預計可滾存至287萬元（平均回報5%），由於最快要60歲後才能取回，預計60歲時可增長至約607萬元金；雖然數字上在45歲時仍未有2,100萬元，也可在加薪時增加月供份額，從而加快步伐！

以上個案由美聯金融集團專業理財顧問提供。

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