個案簡介
主角：葉先生（40歲）
家庭狀況：已婚，夫婦同齡，與父母同住
理財目標：( 1 )購入地鐵沿線3房單位作自住用途；( 2 ) 儘快退休

若葉生葉太希望維持現時居住質素及成本，估計物業樓價將達1,000萬元。若認為難以負擔，可選已補地價居屋或近郊地區。假設目標樓價為700萬，若敍做7成按揭，以目前按揭審批條件來說，首期及相關費用要244萬，若供30年，每月供樓開支約28,000，最低入息要求約63,000元。但由於手頭只有250萬元現金，在審慎理財的大前提下，須有最少6個月家庭開支（即約35萬）在手。建議葉先生可多努力一年半載，儲些彈藥後再作打算。另外葉先生亦須留意日後要負擔差餉、管理費等雜項，每月在居所要多備約5,000元費用，即每月盈餘會降至15,000元。

至於第2個目標：儘快退休。由於葉先生現時現金將差不多全用以置業，退休金需要重頭再儲，建議可好好利用每月盈餘投資以達到目標。葉先生曾說父母坐擁一定資產，每月5,000元只是略表孝心，退休策劃中該如何處理此項目？現時高齡長者非常普遍，若本身能力充足，也可預留此部份作不時之需。若退休後夫婦二人之支出可減少兩成，連同5,000元供養父母的支出，每月退休金將需25,000元。

假設投資方案在退休前平均年回報有8%、退休後有5%，若葉先生60歲退休，共需約1,100萬元退休金。另外若他現時便置業（以上列條件計算），20年後尚餘260萬元按揭額，那總退休金便需約1,360萬。假設強積金有4%平均年回報，60歲時料可滾存至650萬元，要達成計劃，就要由現在開始每月投放12,000元於投資方案。

看到這裡，大家可能會想，投放每月盈餘的80%實在太進取。建議葉生葉太先決定緩急先後，然後實際努力行動。兩大目標中，應先處理置業，在可接受條件內上車（可能要考慮較偏遠地區），並儘量減低開支，從而增加儲蓄額。投資增值上可先投放盈餘的一半（即7,500元），待加薪後再增加投資額。

另外也可多留意市場及外圍環境。雖然現時經濟氣氛低迷，各地經濟周期亦各有起伏，政治情況難以觸摸，短期內戶口可能有虧損，但可利用平均成本法降低成本，增強勝算。當退休時，也可換樓至較細單位，釋放磚頭的潛在增值能力，甚至出租自住物業，自己改租較細單位，也是可行辦法。

按此向理財顧問預約免費個人理財分析！

以上個案由美聯金融集團專業理財顧問提供。

免責聲明：本文章所列之年利率僅供參考，實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字，並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則，以保險公司提供的資料為準。

本文章內容只供參考用途，並不代表公司立場，並不保證所有資料準確無誤，亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。