最近市場傳出有銀行推出H按計劃，以新造按揭H+1.2%吸客，低於市場20至30點子，但不設封頂位或現金回贈。究竟申請此類H按計劃，需要注意甚麼事項？今日一次過為大家拆解。
H按封頂息率成保護網
H按根據銀行同業拆息而出現不同變化，近年銀行界提供的H按計劃絕大部份均有提供封頂息率，一般以最優惠利率為基準。以現時一般H按計劃為例，設有封頂息率P-2.75%（實際息率2.5%），封頂息率充當按揭借款人的保護網，即使實際按息高於2.5%，銀行也會以2.5%計算。
雖然現時處於低息周期，實際按息低於封頂息率，但由於按揭供款長達二、三十年，息口未必會長期處於低位，一旦遇上加息周期，供款人需要捱高息，而封頂息率便幫助供款人省卻煩惱。在99至2000年時代，拆息曾扯高至4厘以上，以1個600萬物業、貸款額8成及供款30年為例，如果H按計劃設有2.5%封頂位，全期利息開支$2,027,689，但如果上升至5%，全期利息便急升至$4,476,277，增加高達$2,448,588。雖然大家均不知道市場何時回到高息時代，但封頂息率對於供樓人士無疑是有勝於無。
欠封頂息率要審慎
近日有銀行打破H按計劃提供封頂息率的慣例，推出H+1.2%的最低息H按計劃，但不設封頂息率。由於今年聯儲局已公佈會維持低息周期，直至2023年仍然維持0.1厘，預期低息周期仍然持續一段時間。如果選擇短期賺取低息的置業人士，可考慮選用該計劃先換取低息，再於兩年罰息期完結後，再考慮轉按。不過始終政經局勢難以預料，難保拆息會短期抽升，應事前充份考慮有關風險。除了要留意封頂息率，選擇按揭另要考慮是否有提供現金回贈等優惠，而H+1.2%的按揭計劃是不設現金回贈的，申請前可比較不同按揭計劃及自身財務狀況再下決定。