朋友「依家買800萬樓可以借足9成，但我又怕負擔好大」
阿搜「銀行都會睇你的入息負擔，不是你話想借幾多就幾多」
朋友「咁我應該點做先至唔好咁大負擔」
阿搜「最好是買樓後，仍有足夠現金應付突發開支」
舊按揭計劃物業首期負擔重
舊按揭計劃下，買600萬以上的物業，最困難是要支付4成首期，以700萬元的物業計算，4成首期要280萬元。但首期支付多了，每月還款額亦較低，以30年還款期，年利率2.375厘計算，每月還款額約1.6萬元，壓力測試下，要求買家每月收入不低於3.92萬元。相對於要有280萬元的現金來說，兩夫婦平均每月有2萬元收入，難度較低。
在借錢有限下，最好當然是借足樓價的6成，以減少首期支出。另一方面，選擇樓價較低的單位，亦可減少首期支出。因此，坊間會說會有買不買盡，借要借盡的說法。
新按揭計劃供樓負擔增
至於新按揭計劃下，700萬元的物業，首置買家可以借足9成，首期只需要70萬元，減少了210萬元，但每月還款額會大幅提高。以30年還款期，年利率2.375厘計算，每月還款額增至約2.6萬元，壓力測試下，連保費要求買家每月收入不低於6.7萬元，即是兩夫婦平均每月要有約3.4萬元收入。若使用較低要求的供款與入息比率不超過50%計算，買家的收入仍要約5.2萬元。
供樓負擔大增下，對於買家入息要求便大幅提高，到時就會出現一批，有能力支付首期，但沒有能力供樓的買家，那應該如何選擇。
預留現金最重要
以一對夫婦，兩人每月收入為6萬元，有280萬元現金，想買入700萬元的物業。過去按揭計劃，只能將所有現金用於支付首期，沒有能力支付其他印花稅，經紀佣金等其他開支。
但現時，他們可以提高按揭成數，假設不借盡9成，而借8成。支付140萬元首期，連同其他開支包括印花稅開支26.25萬元，經紀佣金7萬元，律師費1萬元，合共174.25萬元。買家仍有近106萬元，可以作不時之需及物業裝修費。萬一日後另一伴失業，仍有餘錢可以供樓。反而，用盡所有現金買樓，即使能降低供款負擔，但卻沒有現金應對意外之需，若因失業未能如期還款，物業會被銀行收樓拍賣。
具體來說，同樣是以一對夫婦，各自每月收入為3萬元作例子。用盡所有現金，只借6成買入700萬元單位，以30年還款期，年利率2.375厘計算，每月還款額約1.6萬元。若一方失業，每月收入降至3萬元，每月的供樓負擔比例即大增，減去供樓還款額，只有1.4萬元應付家庭日常開支，生活變得拮据。
反而，不用用盡所有現金，借8成買入700萬單位，30年還款期，年利率2.375厘計算，連保費每月還款額約2.2萬元。每月雖然供多約6,000元，但有超過100萬現金，可以應付未來近4年的開支，即使有另一半失業，以及雙方都失業還有餘錢供樓，以及應付日常開支，直至找回工作。
借多的錢有何用途？
另外，借多的錢應該怎麼用？穩陣派可以存入按揭存款掛釣的戶口，戶口年利率與按揭年利率相同，有助減少供樓利息支出。進取者可以投資股票或基金，如果每年股票收益高過按揭利率，反而好過用來支付首期。另外，亦可將錢用作買入延期年金，自願性醫保，或自願性強積金，用來減稅。
借盡上車沒現金 應買入較平單位
不過，如果買家是借盡9成才勉強上車，沒有現金在身，就不建議借盡，一來供樓負擔已很大，二來沒有其他現金應付意外開支。有關買家，應要考慮買入價格較低的單位。
因此，如果買家透過高成數按揭，可以買樓之餘，亦能有較多現金在身時，應盡量借多點，一來現時按揭利率較低，借多的錢可以用作投資，回報可能高於按揭的利息負擔。二來，亦可留作意外開支，但當然借的成數亦要符合銀行對買家的收入要求。反之，如果是透過高成數按揭，才勉強買樓的用家而再沒現金的買家，就不建借盡上車，而是要考慮較平的買業，讓自己有足夠的現金。