現金回贈增加反大失預算?

去年疫情影響本港經濟,銀行在風險胃納轉變,以及按揭業務資金成本高企的情況下,不約而同加強風險管理,按揭批核上的準則亦轉趨審慎。除了微調按揭息率、削減現金回贈等按揭相關優惠,銀行亦會考慮按揭申請人的行業穩定性而調整按揭條款。

近期樓市氣氛持續暢旺,使銀行對按揭業務轉趨積極,部份銀行或針對個別優質客戶輕微調升相關按揭優惠。根據土地註冊處最新數據顯示,中小型銀行的市佔率已連升2個月,相信因個別銀行為下半年搶佔更多市佔率而調整按揭息率。

而近年置業人士選擇按揭產品時,除按揭息率外,銀行所提供的現金回贈亦是考慮因素之一。事實上,銀行按揭現金回贈曾於去年跌至0.5%以下,現時已稍回調至最高1.2%。現金回贈有所增加,對於買家本是一件樂事,不過對於凡事都計到盡的新手買家卻要留神,超過1%的現金回贈或有機會增加額外首期開支,需要先「抬錢」上會。

事實上,金管局對住宅按揭貸款的認可機構有清晰指引,銀行向借款人提供的現金回贈設有最高水平。若所提供的現金回贈超過貸款額的1%,銀行審批按揭成數時,整筆回贈金額須包括在貸款額內計算。

以樓價為600萬元的單位為例,如承造九成按揭,貸款額為540萬元,而銀行只可承造六成按揭,但透過購買按揭保險後,則可承造九成按揭。現金回贈方面,銀行只會以六成按揭計算。如現金回贈為1%,計算方法為600萬元x六成x1%=$36,000。但若現金回贈增加至1.2%,計算方法為600萬元x六成x1.2%=$43,200。要注意是,因現金回贈超過貸款額的1%,金額須包括在貸款額內計算。因此,銀行計算貸款額方法為540萬元-$43,200=$5,356,800。頓時申請人的首期則會由60萬元,增加至$643,200($60萬+$43,200)。在物業買賣手續完成後,銀行方可支付現金回贈予借款人。因此,對於首期資金緊絀的買家,須事前計算清楚所需預算,慎防因加得減,應預留足夠資金應對支付首期增加的機會。

 

相關文章 :

新居屋按揭注意事項 房屋委員會資助房屋小組委員會通過今年將推售4個新居屋發展項目,合共提供7,047個單位,今次單位平均售價以市值六三折發售,臨時售價介乎123...
定息按揭試驗計劃啱邊個使? 早前政府推出最新一份財政預算案,其中一項樓按措施的是與香港按揭證券有限公司(按揭證券公司)合作推出定息按揭試驗計劃(定按計劃),而按揭證券公...
財務信譽影響借貸 信貸狀況是反映借款人的財務信譽,逾期還款會令銀行或財務機構收緊貸款審核標準。有些人可能一直都不緊張自己的信貸狀況,但到真正需要借貸時就會出現...
高成數按揭比例增加 置業人士須小心箇中風險... 去年10月政府推出新按保措施,為首次置業人士放寬由香港按證保險有限公司提供的按揭保險計劃的樓價上限,措施對樓市有何影響…...
發展商一按知多啲 一手市場有望保持熾熱氣氛。發展商為催谷新盤銷情,均推出各式各樣的置業優惠、付款方法以至按揭計劃給買家選擇,近期則有發展商以高成數一按作招徠,...
分享: