【情侶買樓】按揭申請必讀指南

現時香港樓價高企,但一人計短,二人計長。如果情侶打算聯名買樓,因為可以在申請按揭時,計算兩人的收入,增加借貸能力,讓二人可以選擇的物業就變得更多。

計劃樓價負擔能力

大部份買家若打算買入物業時,都需要以按揭貸款支付樓價大部份的樓價。同時,需要通過供款入息比率,以及壓力測試。例如現時一個800萬的物業,可承造6成按揭,若經按保可承造最多9成按揭。

要留意是,只有自住用途才可以申請按保,即使未結緍的情侶,按保公司亦有機會確信二人是會同居,以讓二人申請按保。但若只是普通朋友夾份買樓,按保公司就會質疑是否自住。

假設情侶二人申請9成按揭,800萬物業,以利息2.5厘計算,連保費,還款期30年,壓力測試(即現時按揭利息加息3厘後,供款不得多於現時收入6成),每月收入要求約為7.2萬元,由情侶二人申請,每人平均月入約3.6萬元,變得較易達成有關收入要求。

以利息2.5厘,還款期30年計算

若一人有按揭 首期隨時大增

若果情侶其中一方本身已經擁有或擔保另一項物業,按揭成數、供款與入息比率及壓力測試需要同時削減一成。而且按保公司亦會質疑,在已有物業按揭下,新買物業是否用來自住,因此很大機會不批准按保。同時印花稅以樓價15%計算。因此,首期負擔大增。

以800萬物業,會由最多9成按揭,下降至最多只能有5成按揭,首期由80萬元,增加至400萬元,供款入息比率收入要求由不多於5成下降至4至,壓力測試要求要6成下降至5成。

一方有按揭下 以利息2.5厘,還款期30年計算

情侶買樓後甩名如何慳稅?

由於現時在香港再買第二層樓,需要支付樓價15%的印花稅,令開支大增。因此,部份人會透過甩名。方法是將其中一方的業權以買賣全數轉到另一方,雖然仍要支付買賣相關的印花稅和律師費,但能讓自己重新回到首置身份,再買物業便可以舊印花稅支付

不過,情侶夫妻不算是近親,如想「甩名」給持有物業的另一方,在3年內甩名仍需支付額外印花稅(SSD),如想避免最直接方法是註冊成為夫婦。

另一個情侶買樓方法,是用一個人名買,若擔心收入不足,可找另一方做擔保人,這樣亦會將二人的收入一同計算申請按揭貸款。日後有足夠收入時,可以轉按,將擔保人「甩名」,不用中間再做買賣,進一步節省稅務開支。

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