【按揭貼士】10個申請按揭被拒的理由

按揭涉及大額貸款,申請時絕對不能輕率,但過去往往出現不少按揭失敗個案,今次拆解10個申請按揭被拒批的理由,讓大家申請按揭時避免重蹈覆轍。

  1. 收入證明文件不足

申請按揭時需要提供最近3個月的公司證明、糧單及稅單,如果缺乏相關文件,銀行難以視作可信收入,如果缺乏固定收入人士要遞交更加詳細資料。

  1. 收入來源有可疑

銀行會嚴格審查申請人申報的收入來源,如果有關公司背景有可疑,例如沒有實質業務,或股東及董事來自申請人的親屬,收入來自家人的自動轉帳,銀行便會懷疑申請人的收入有「水份」而拒絕有關申請。

  1. 首期來源不明

銀行對申請人首期的資金來源非常嚴格,如果有理由懷疑首期資金由其他銀行或財務公司借貸而來,有機會拒絕申請。銀行會審查申請人最近的財務記錄,如果發現申請人簽約前不久有向其他公司借貸,便會懷疑貸款與首期有關。如果首期由申請人的家人私下借出則沒有問題。

  1. 信貸評級欠佳

銀行會向環聯信貸查詢按揭申請人的信貸評級,現時信貸評級分為A至J,其中A為最好J為最差。如果申請人過往長期拖欠卡數,每個月只還最低還款額(min pay),信貸評級會被降低,銀行會認為申請人未必可信。

  1. 不合理大幅加薪

銀行審批按揭期間,如果發現員工不合理地大幅加薪,例如由1.3萬大幅增加至3.6萬,銀行便會懷疑有關加幅是否屬於底薪還是佣金,是否簽約前突然加薪及發薪的公司是否具備規模,如果銀行懷疑申請人「報大數」,會要求對方提交更多文件證明,甚至最終拒絕其申請。

  1. 私人貸款影響借貸力

如果本身已經申請私人貸款的人士,申請按揭時要小心難以逃過金管局的供款與入息比率要求。假設申請人月入達4萬元,根據供款與入息比率上限50%計算,供款可以高達2萬元。但如果每月私人貸款要交還1萬,由於還款會加入供款與入息比率中計算,他的借貸能力便會大大下降。

  1. 涉及訴訟

即使擁有豐厚收入的專業人士亦未必能夠百分百成功申請按揭,例如專科醫生收入高又穩定,但如果涉及民事訴訟,敗訴有機會賠償數千萬,信貸紀錄內會出現不良「公眾紀錄」,銀行有機會拒絕其申請。

  1. 申請按揭時間太短

如果申請6成以下按揭成數的貸款,銀行審批時間只需要1星期,但如果申請按揭保險,需要長達至少21日。加上10月政府公佈新按揭保險計劃後,銀行正要審批大量新按保申請,必須預留更多時間申請,如果時間太短,銀行有機會婉拒申請。

  1. 自動轉帳中伏

不少人會透過自動轉帳處理生活開支,例如向父母繳付家用,但原來銀行審批按揭會留意申請人每月的定額自動轉帳,如果有此情況,會懷疑是否有隱藏性的私人貸款導致要每月還款。如果只屬於家用轉帳,父母又拒絕提供戶口證明,銀行有機會拒絕申請。如果想避免問題,可以透過自動櫃員機提取現金支付家用。

  1. 物業類型影響審批

普通私人屋苑較容易承造按揭,但如果涉及唐樓一類落成已久的物業,驗樓會比普通私人屋苑更為嚴格,間隔有機會已經被改動,與政府圖則有一定分別,難以審批按揭;或者如果單位屬於凶宅難以轉手,銀行均有機會拒絕批出按揭。如果希望投資於相關類型物業,要有心理準備預留更多資金。

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