【疫市買樓】第4波疫情殺到 兩大難關如何過?

第4波疫情爆發下,政府再度實施嚴謹防疫措施,銀行界亦展開輪班工作。面對新常態,有意置業人士申請按揭時,同樣要面對兩大新難關。究竟可以如何拆招?

1. 按揭批核時間需時更長

今年3月疫情爆發期間,銀行實施居家工作安排,不少按揭批核會較平時需要更多時間。由於現時疫情再度爆發,銀行同樣實施在家工作,雖然有過往經驗,批核按揭過程已較以往流暢,但大家也要擁有心理預備預鬆按揭申請時間。現時按揭審批時間由1個月延長至約兩個月,如果高成數按揭甚至需要額外多1至兩星期。在與賣家簽約應協議3個月成交期,並預備好所有按揭所需文件,包括入息及工作證明,如果屬於自僱人士,更需要預備長達6個月的入息文件。

2. 「林鄭Plan」個別審核前亦要做壓力測試

去年政府放寬按揭成數,800萬以下可以申請最高九成按揭,800至1,000萬最高可申請八至九成按揭,首次置業人士申請高成數按揭更能豁免壓力測試。不過在疫情對航空、旅遊、零售等行業構成嚴重影響,銀行批核相關行業人士的高成數按揭時,個別審核前會恢復壓力測試要求。如果申請人屬於高風險行業,入息未能符合壓力測試,便要考慮增加擔保人以達到要求,或者買入成交價較低的物業。

假設打算買入800萬,承造九成按揭,在沒有壓力測試的門檻,按揭申請人只需要符合供款與入息比率(DTI)基本門檻便能申請高成數按揭,月入只要符合$56,897便可以上車。而現時個別銀行要求申請人要通過壓測,即月入要達$ 68,135才符合資格。如果申請人每月平均收入只有$60,000的話,與壓測要求便有$8,135的距離。除了一開始預留更充足首期資金,如果已簽署臨約,申請人可考慮加進收入穩定的擔保人,如果未簽署臨約,可考慮買入樓價較低的物業,例如買入700萬物業,申請人便能符合壓力測試,當收入增加及疫情穩定後,再考慮換樓買入較大的物業。

月入$60,000的個案分析:

*假設利率為2.5%,供款期30年

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