【首置準備】申請按揭保險實戰指南

自從今年10月政府公佈放寬按揭保險措施,800萬的物業只需要80萬首期便能支付,按揭保險旋即成為全城熱話。其實按揭保險早於99年已經正式推出,為上車人士及銀行提供更多保障,但按揭保險要符合一定要求才能獲批,想申請人士必須留意以下重要事項。

按揭保險保障業主雙方利益

金管局現時按揭成數規定,置業申請人最高只能承造6成按揭,但如果首期不足,可以使用按揭保險提高按揭成數。申請按保後銀行仍是申請人的貸款提供者,不過一旦還款人拖欠貸款,按揭保險便會保障銀行6成按揭以上的貸款。置業者既能減少置業壓力,銀行又毋須增加額外風險。

按揭保險計劃申請人必須為首次置業、擁有固定收入及主要收入來源來自香港,申請的物業只能作自住用途,不能作投資用途。如果符合按保資格,根據現時按揭最新措施,只要申請人的供款與入息比率方面不超過50%,800萬以下的物業最高能承造9成按揭,800至900萬能承造最高8至9成(最高720萬貸款),樓價900至1,000萬人士承造8成按揭。

三間按保公司處理申請

現時香港按揭證券有限公司(HKMC)、美亞保險香港(AIG)及昆士蘭保險(QBE)提供按揭保險保障,每間公司審批程序大同小異,保費劃一。銀行會自行選擇按保公司批核,申請人毋須自行向按保公司申請,當買家簽署了臨時買賣合約後,如果需要承造多於6成按揭,銀行職員便會代為處理。不過並非每間銀行均會與三間公司合作,而10月推出的新按保措施暫時只有香港按證公司及昆士蘭保險提供新按保保障,申請人可向銀行或按揭公司查詢相關詳情。

按保文件要充足

申請按揭保險需要提交身份證、住址證明、僱傭合約、3個月收入證明及銀行月結單,如果申請人有私人貸款等債務在身,或者本身已經有按揭供款,需要一併提供相關文件。如果申請人的入息來自自設公司、直系親屬公司或沒有業務的公司,收入證明會被視為無效。

一次過繳付按保著數多

按揭保險可以選擇一次過繳付按保或每年繳付,如果以一次性繳付,可以在銀行還款中攤還,並享有折扣優惠,根據過往慣例一般能提供6折,如果選擇在兩、三年內償還按揭貸款,按保公司亦會提供保費退還。如果選擇每年繳付,按保費率雖然看似較低,但沒有按揭折扣及保費退還,長遠還款不及一次性繳付著數。至於今年10月推出的新按保措施,現階段未必會提供折扣及保費退還,細節有待由銀行最終公佈。

預留更長審批時間
申請人提交所有文件後,通常經過一至兩星期便能得知按揭審批結果。不過自從19年10月放寬按保措施後,銀行接納大量新按揭申請,審批時間需要更長。如果置業希望申請按揭保險,最好預留更多時間,或向多間銀行查詢輪候申請時間。

 

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