負資產不可怕 入市前宜做足準備

金管局最新數據顯示,2019年第三季錄得53宗新增的負資產個案,涉及金額3億3千萬元,即平均每宗約620萬元,對比2019年第二季只錄得1宗及300萬元,期內新增宗數及平均貸款金額都分別急升53倍及106%。金管局指大部分個案為銀行職員的住屋按揭貸款,少數涉及按揭保險計劃的貸款,有關貸款的按揭成數一般較高,亦成為負資產個案的高風險人士。

負資產出現的原因是因為樓價下跌,物業的市值低於未償還按揭貸款,從而造成供樓人士資不抵債,如樓價下跌超過兩成,承造八成按揭的業主就有機會變成負資產人士,所以使用愈高成數按揭的人士,承受負資產的風險亦會愈高。

10月推出的最新一份施政報告,提高了首次置業人士放寬按揭保險計劃的樓價上限。根據經絡按揭轉介研究部資料分析,措施推出後的首個月,透過經絡按揭轉介申請按揭的個案當中,超過一半的申請人使用高成數按揭,筆者預計未來宗數亦會持續上升。

雖然新措施讓更多市民更容易置業,但是在中美貿易戰及現時社會事件等等的外憂內患夾擊之下,香港的樓按發展定必受到一些影響,此時放寬按保措施就有機會增加負資產的風險。但是有意置業的買家不用過份悲觀及害怕,因為現時樓市仍屬求過於供的階段,今年的新居屋認購更超額60.5倍,打破歷年紀錄,這反映出本港的置業需求仍然強勁,能為樓市作強而有力的支持。而第三季錄得53宗負資產個案,相比2008年「金融海嘯」時的10,949宗,又或者是2003年「沙士」的105,697宗,情況實有天淵之別。此外,現時銀行及按揭保險公司都對按揭申請有嚴謹的審查,能有效降低負資產的風險。

未來的經濟及樓市仍存在很多不明朗的因素,各位準買家揀樓時要量力而為,負資產其實並不可怕,但是要懂得未雨綢繆,不要臨渴而掘井,筆者在此給各位有意置業的人士一些建議,申請按揭時不要借太盡,此外亦要按時供款,並且預留充足的後備資金,如經濟轉壞或失業時可用作應付供樓或其他日常開支,以免因斷供而被銀行要求call loan(提早還款),買樓前可向銀行或按揭轉介機構作免費諮詢。

 

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