【定息按揭】大型银行VS按证公司 应该用…?

加息期间利息开支有机会大幅上升,而按揭的定息计划能够帮助置业人锁定利息开支,透过每月定额供款,置业更有预算。现时主流的定息计划中,包括最近大型银行推出的定息按揭计划,以及按揭证券公司一直提供的定息按揭计划。究竟两者有何不同?置业人士应该如何选择?今日按揭专家为大家拆解。

要选择大型银行定息按揭还是按证公司的定息按揭,首先我们要分清两者的分别。大型银行推出的是首年定按计划,不论在还款年期、利率、贷款上限、压力测试要求等均有不同之处。

比较1:定息年期

汇丰首年定按计划:第1年为定息,定息期完结后,按揭利率将以银行同业拆息(Hibor)为基准,利率为H+1.3%,并设有封顶息率,上限为P-2.25%

按证公司定息按揭计划:分为10年、15年及20年,期间均为定息。

比较2:定息利率

汇丰首年定按计划:首年按揭息率固定为2.75%

按证公司定息按揭计划:根据不同年期而定,而且每月会更新利率,最新9月份的年利率分别为3.5%10年)、3.650%(15)3.8%(20)

定息按揭

比较3:贷款上限

汇丰首年定按计划:每宗贷款额上限为2,000万。

按证公司定息按揭计划:每宗贷款额上限为1,000万。

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比较4:压力测试

汇丰首年定按计划:和一般按揭计划一样,借款人需要进行压力测试。

按证公司定息按揭计划:在计算供楼负担比率时,毋须通过银行加息3%的压力测试,只需要通过供款与入息比率,入市门槛因而降低。

比较5:其他财务配套

汇丰首年定按计划:设有「高息存款挂钩按揭」还款计划,可把资金放入与按揭利率相同的活期高息户口,金额高达剩余贷款额中的50%

按证公司定息按揭计划:其定息按揭没有高息存款挂钩按揭计划。

比较6:全数提前还款

汇丰首年定按计划:如果打算全数提前还款,在首年定息年期期间,银行会收取原有按揭贷款额中的1%及现金回赠,而在定息期后一年,则收取现金回赠作为罚息。

按证公司定息按揭计划:于首年全数提前还款,会收取还款额的3%,于第二年提前还款,会收取还款额的2%;于第三年提前还款,会收取还款额的1%

比较7:减息周期快到,长定息计划可能要挨贵息

像汇丰的银行定息按计划的定息时间主要锁定利率1年,而按证公司的定息计划则锁定10年至20年。如果美国联储局在短时间内减息,本港拆息有机会回落,供楼人士选用按证公司的长期定息计划,在不久的将来有可能需要挨贵息。

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