【愛情VS麵包】夫婦買樓租屋3大錦囊

相見好同住難﹗夫婦或是情侶同居生活、聯名買樓,有甚麼需要注意事項?如何分擔供樓開支又不傷感情?

聯名買樓方法

夫婦或情侶買樓時,可能都是由雙方夾份俾首期,自然想在物業的業權上有自己的名字,多一點保障。如要聯名買物業,有兩個方法,一個是分權共有,即各佔一半業權。另一個則是聯權共有,又稱長命契,物業是共同擁有而不是各佔一半,如其中一方離世,其業權會自動轉到另一方。兩種都能夠保障雙方在物業的權益。

至於兩者分別上,如日後夫婦打算甩名買多層,建議直接用分權共有,各佔一半,日後可通過近親轉讓,將業權售予另一半,令其中一方回復首置身份。若使用聯權共有,則要先將聯權共有轉為分權共有,才可以作出近親交易。

要留意是,日後作出只要夫婦才會視為近親交易,普通情侶之間交易是不會視為近親交易。近親交易亦要支付印花稅,印花稅率會以舊印花稅計算。如成交價為600萬元,計劃印花稅會以成交價600萬的一半權益作價即300萬,對應稅率為1.5%計算。印花稅為4.5萬元。

不聯名轉擔保人

夫婦原有意日後再買多層,聽到日後作近親轉讓時,可能要再支付印花稅。太太就想到,以丈夫的名義買樓,但丈夫一人的收入不足以能通過壓力測試,由太太作為「擔保人」,日後再由太太的名義買多層。

若以上述個案做例子,丈夫申請按揭,只能負擔280萬元的貸款,另外100萬元貸款可以由太太擔保。由於太太沒有其他按揭負擔,因此有關方法可行。不過,要留意雖然太太並不是直接貸款人,但100萬元的貸款額已算了在太太頭上,即日後太太想以個人名義買樓的話,在申請按揭時,會先減去這個額度。例如太太本身薪金能負擔200萬元貸款,再買樓按揭時,銀行只會再給她100萬元的貸款。

因此,日後如要買多層又不想影響貸款能力,就要先還款至丈夫能負擔的貸款水平。這有賴兩夫婦的儲錢能力。

供樓宜用聯名戶口

聽到有關分析後,夫婦二人已經有了決定用何種方法買樓一起生活。之後太太突然問丈夫,以後供樓應該如何分配。

其實到銀行申請樓按貸款,都需要開立一個支票戶口作供款。其實兩夫婦如未有聯名戶口,可以視該供樓戶口為聯名戶口,日後將儲蓄放入內,用作供樓及一切居住支出,如水費、電費、管理費及差餉等開支。甚至乎平日買餸錢、添置傢俬費用都來自該戶口,這就不會經常出現,誰應支付那項支出,誰要負擔那項洗費。

當然已有聯名戶口,可以保持下去,定期將供樓的錢轉到供樓戶口中。同時繼續儲錢到聯名戶口支付雙方共同的開支,以及樓宇開支。有關方法亦適用於租樓的夫婦,用聯名戶口支付租金,以及水電費,以及共同的起居飲食。

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