【按揭拆局】收入不足難上會?話您知3大拆解竅門﹗

自從新按揭推出後,不少買樓人士上車最大的煩惱就由首期不足,變為收入不足。面對收入不足,當然不是建議買家即時去找新工,然後人工又可以增加一倍,令到自己收入能夠通過壓測,這是不可能辦到。不過,面對收入不足其實亦不要太絶望,以下提供一些具體方法,可以幫到收入不足的買家上車

高成數按揭 首期低 收入要求高

在高成數按揭下,800萬元物業,首期最低只需要80萬元,相信不少買家都能夠負擔。但是壓力測試下要求,以30年還款期以及2.5厘息計算,連按保下,每月收入要求高達7.2萬元,相信在香港能夠有此固定收入的人士並不多。

因此,要解決收入不足問題,其中一個簡單的方法,就是增加擔保人,或是聯名買樓。以7.2萬元的入息要求計,如果兩個人聯名買入,則每人平均的收入為3.6萬元,門檻相對較低。不過,要做找擔保人或是聯名買樓人士,最好不要找有按揭在身的人士,因為會令到壓力測試要求增加,還會將本身的按揭供款計算到新買入的物業供款上,令到獲批的難度大增加。

降低每月供款額

由於壓力測試的要求是按每月供款額的多少計算,而每月供款額則受到貸款額、利息以及供款期所影響。 因此,買家最基本可以選擇最低利息以及最長還款期的按揭計劃,以減少每月供款。至於降低貸款額方面,則可以從增加首期,或是選擇價格較低的物業。

值得留意是,由於按保計劃推出後,買家流入中價樓市場,導致一些納米樓,以及一些四百多萬元的物業的需求有所降低。但對於上車客而言則是上車好消息,可以較低價格買入,而且相關的lump sum低,所需要的貸款額較低,對於收入不多的上車客,或會是一個解決方法。

選擇新樓

相對於二手物業而言,一手樓的付款方法較多樣,而且可以申請發展商的按揭,部份或不用通過壓力測試,因此近年吸引了不少收入不算高的上車客購買新樓。不過,買入一手樓競爭大,一些受歡迎的項目更有嚴重超購,要抽中可以優先揀樓已不易。加上發展商的按揭利息較高,導致買家最終都要透過轉按到銀行,屆時亦要通過壓力測試,但卻可多給自己一些時間去增加收入。

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