【一手置業】按揭保險VS發展商二按

近年新盤買家不時被多元化的付款方式而「心大心細」,當中最難抉擇的是如何選用按揭保險及發展商二按。事實上,按揭保險是指置業人士可透過支付按揭保險費而借入高於銀行按揭成數上限的額外貸款。至於二按,則指發展商與指定銀行以及發展商其下之金融機構合作,分別向置業人士借出一按及二按貸款,借貸人藉此可承造高成數按揭。

審查制度大不同

不論是申請按保或二按,都必須先經銀行批核。按保險批核程序銀行類近,所需文件包括身份及住址證明文件、工作及入息證明、以及其他債務記錄等。審批時間較長及審批上較銀行嚴謹,另物業必須為自住用途。此外,申請按保險買家需要繳交按揭保險費,金額視乎物業樓價、付款方法、按揭種類、成數以及年期而定。

至於申請二按則不需要繳付相關費用,但按揭息率一般較高。而手續上先向一按銀行申請按揭,待一按銀行批核成功之後,借貸人向發展商指定之金融機構申請二按。申請二按大多只需提交一般文件,手續及審查相對較為簡單。但大前提是,向金融機構承造二按前,必須先獲得一按銀行的同意才可申請。

另一個最不同之處,是樓價的限制。在去年政府推出新按保計劃之後,800萬元或以下物業的最高按揭成數為九成,800萬元以上至900萬元以下物業最高為八至九成,而貸款額上限為720萬元,900至1,000萬元物業最高為八成,但只適用於現樓物業。同時,新按保則放寬了申請人通過壓測的要求,若果未能符合壓力測試,但仍符合供款與入息比率要求不超過一半的情況下,申請人亦能承造高成數按揭。

至於二按,金融機構可承造按揭物業之樓價上限會較為寬鬆,有機會包括1,000萬元以上之物業。但提供一按之銀行會因風險管理而以一按及二按的息率計算壓力測試

多向地產代理、銀行及發展商查詢

故此,選用以上兩種計劃的條件以及內容各有不同,買家不妨多向地產代理、銀行及一手物業的發展商查詢及了解。當然,如果發展商提供二按,價單亦會清楚列明相關二按條款細則,買家亦應不怕麻煩,認真看清楚,如有不明白之處,就一定要地產代理及發展商了解清楚,保障自己。

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