【理財貼士】年金新角度:如何達到退稅以外的理財目標?

近年香港政府重點關注退休保障,旨在降低市民因長壽及個人投資帶來的經濟風險,本年4月推出的稅務優惠使延期年金計劃備受市場歡迎,投保人每年可節省稅款高達10,200元。根據保監局的資料顯示,截至8月底總共售出超過60,000張合資格延期年金保單(Qualified Deferred Annuity Policy “QDAP”),涉及年度化保費金額43.9億元。

當大家都集中於談論退稅優惠,似乎忽略了年金的其他好處,包括優化當前的投資組合;而且傳統年金(即非QDAP)的靈活性更大,投保年齡可早至出生15日,適合不同人生階段的理財規劃。

年金可彌補類近派息產品不足之處

相比起一般每月派息的投資產品,年金可以締造更穩定的現金流及保障下行風險,投保人可選擇指定年金派發年期或選擇終身領取。部分年金計劃設長線年利率保證,例如,生效15年或以上的保單保證年利率可達3%。另一方面,有別於定期派發保證現金的儲蓄計劃(Coupon Plan),年金權益更具彈性,鑑於潛在通脹風險,不少市民希望入息能夠隨著年齡增長而有所增加,年金投保人可預先設定讓年金金額每年或每兩年按指定百分比遞增,透過調低年輕時的年金收入,提高後期的派發金額,以享受更安穩的退休生活。

除了上述保證回報,不少年金計劃設分紅成份,投保人有機會在指定保單週年日獲享額外紅利,分紅連同保證回報的總內部年化回報率介符1.97%至4.7%不等,高於一般銀行定存息率,QDAP更同時可享退稅優惠 。另外,某美國保險公司的個別年金計劃透過較進取的資產配置策略(以最高85%的比重投資於股票),以及較長的財富累積期(保障年期至原受保人138歲),以提供更高回報潛力及可達致傳承目的。香港主流保險公司償付能力充足率頗高(約224%至612%),信貸風險甚低,年金可作為穩定收息的工具之一。

QDAP以外之靈活選擇

QDAP年金產品需符合某些基本條件,傳統年金計劃靈活性則較高,供款期及年金期選擇較多,退休人事可利用退休金一筆過投保並即年開始領取年金直至終生(即期年金計劃),亦有些計劃可接受付款人為新生下一代投保,投保人更可按自身需要,選擇疾病、傷殘、意外身故等附加保障。

以某保險公司的傳統年金計劃為例,投保人歲數可由出生後15日至80歲,沒有最低保費限制,假設一名40歲的陳女士希望為12歲的囝囝準備明年起的升學學費,可選擇一筆過整付100,000美元。不用等待累積期,當第1個保單年度終結時,保險公司即以年年遞增方式向陳女士每年派發5,340-11,660美元入息,遞增好處是可對抗通脹,18年入息期總共可收回140,760美元(包括112,950美元保證入息),高達保費總和的141%。

若想了解年金如何配合你於不同人生階段的理財策劃,歡迎按此向客服專員查詢。

李澍釗

美聯金融集團分銷總監

美聯財務策劃有限公司

持牌業務代表(經紀) 牌照號碼:IA4787

本文章並不構成對任何人士提出任何交易的招攬、邀請或建議。文章內容純屬筆者個人意見,所有內容資料只供參考。本文章所列之年利率僅供參考,實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字,並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則,以保險公司提供的資料為準。

 

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