【個案分析】32歲斜槓族 上車大作戰 告別月光族!

愈來愈多年青人投身斜槓一族(Slashie),做個職場自由人。今集主角冼小姐亦一樣,曾與朋友合伙開設計工作室,可惜最終跟拍檔不咬弦而退出,促使她成為斜槓族。不過斜槓族收入不穩又沒有入息證明,莫講置業,連做按揭批核都比一般打工仔難,要達成置業目標豈不是「難過登天」?

個案簡介
主角:冼小姐 32歲
職業:自由工作者/平面設計師/ 藝術家
月入:不定,$0-3萬不等
每月儲蓄:約$1.5萬
目前資產:$10萬儲蓄 (現金7萬元及股票3萬元)
理財目標:40歲時能儲到100萬元,作為置業或者開辦個人畫室之用

現時冼小姐是藝術家,也是平面設計師。雖然工作時間比以前更彈性,但收入卻沒有保障,有時月入可達3萬元,有時卻完全沒有。而她個人創作的畫作,銷情更是難以預計,生活可算是聽天由命。目前她跟父母同住,樓已供滿,住屋方面沒有壓力,個人平均每月只花費約5,000元。由於最近她開始修讀碩士課程,尚有9萬元學費需繳交,因此仍努力兼職賺學費,暫時不用給父母家用。

「四本存摺儲錢法」?
冼小姐自言是理財混亂的人,多年來都是月光族,花錢無節制,經常欠下大批卡數,沒有準時還款的概念,高峰時期曾欠下8萬多元卡數,最終她剪掉信用卡,更利用傳統的「四本存摺儲錢法」,將收入存放在不同戶口,限制消費,才逼到自己儲錢。多年來理財不善導致積蓄不多,加上沒有穩定收入,要達成目標無可否認是相當有難度。

冼小姐首先要懂得如何運用手持的資產作財富增值,另外亦要維持儲蓄,以及增加額外收入來源。冼小姐曾靠「四本存摺儲錢法」來理財,其實方法只要行得通便沒有分方法是否過時,在儲蓄的過程中能助你脫離月光族、徹底清還個人債務及擺脫卡數纏身,就絕對是個好方法!

勿胡亂投資 留資產應急
由於冼小姐已預算將來有9萬元的碩士課程學費,故此手持的現金和股票只能好好留作學費及應急生活費之用,不能胡亂投資免招損失。雖然與父母同住已慳一筆,而且個人平均開支已壓至每月5,000元,但要達到儲蓄100萬元,最大的障礙始終是沒有穩定收入及欠缺資產作增值之用。

嚴守月賺1.5萬元的基本要求
自由工作者要達成目標,就必需要求自己嚴守每月賺取1.5萬元的基本要求,5,000元是你的基本生活費,1萬元是你的儲蓄目標,因為只要堅持每月儲這金額,八年後,就算完全沒有投資回報,都可達成儲100萬元的目標。當你透過兼職收入做到固定儲蓄後,才有條件考慮合適的投資產品。

置業/開畫室?目標要清晰
至於,為甚麼要在40歲前儲蓄100萬元?置業和開個人畫室是兩個截然不同的目標,需要的財務配置都不一樣,冼小姐要訂立清晰目標亦是很重要。例如在不同地區置業,需要的首期都不同,而且銀行對買家承造按揭亦有一定穩定收入要求;而開畫室則視乎選擇甚麼地區和規模,租金、管理費、裝修等開支都不同。冼小姐曾有不快的創業經驗,再開畫室就要好好處理溝通上的問題,應避免犯上過去相同的錯誤。

入息不穩難承按
自由工作者、自僱人士等,由於沒有入息證明,申請物業按揭的門檻會更高。根據香港金管局規定,非固定收入之人最多只能承造8成按揭,加上冼小姐早年經常欠下大批卡數,信貸評分較低,相信銀行最終批出的按揭成數會更加低。建議冼小姐要定期將現金存入銀行,呈現穩定的入賬紀錄,亦要主動向稅務局申報收入,或找有固定收入的直系親屬作擔保人。

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