【按揭疑難】保險經紀入息計算全面睇!

香港保險行業成熟完善,近年來吸引各地朋友前來投保,由此亦帶動保險經紀行業。但要留意的是,保險經紀屬「自僱人士」,即每月無固定入息,因此在置業按揭這件事上,未必有想象中那麼簡單。

1.入息:6個月平均數

首先,大部分保險經紀的全部收入均來自收入簽單之後的佣金,因此銀行會有所擔心供樓能力會否不穩定,從而加大按揭申請難度。簡單對比來講,「固定入息人士」做按揭,通常只需要提供3個月糧單以證明還款能力即可,但保險代理則需要提供過去6個月佣金收入證明,再以平均數計算。

溫馨提示:

但要留意,並非所有銀行的計算方式都是六個月收入之平均數,亦有銀行會採取剔除半年內最高及最低月收入,再以剩下四個月收入之平均數計算。倘若期間收入波動太大,即使平均數過關,銀行亦有可能給批出貸款打折。比較好的拆解辦法是——貨比三家!

2.「握手費」是否計入入息

相信行內人都明白何為「握手費」,其實就是某保險經紀由A保險公司/團隊跳槽至B保險公司/團隊,而B保險公司/團隊提前與該經紀制定未來KPI,並願意為此先付一筆「獎金」的行為。但要留意的是,這筆「握手費」不是「落袋為安」,因為如果該保險經紀在一段時間內(追溯期)無法完成銷售目標,「握手費」就會分分鐘被收回。這也是為甚麼——在申請按揭時,握手費並不會被算入個人收入總數中。

3.開公司人士 小心稅單和收入不符!

即使有流動資金在手,不少置業人士亦會利用「林鄭plan」,借高成數按揭買樓,畢竟疫市之下,有多點現金在身可以備不時之需。但要留意的是,佣金收入人士最多只能申請八成按揭,如果樓價較低,也會再逐減。

另外,小編要提醒大家,高成數按揭申請需要提供稅單及強積金記錄。但有部分保險經紀會自己開公司,將與客戶商談時花費記錄在公司財務報表上,於是反映在個人利得稅上的數字就變得較少,同出糧戶口裡的數字會有出入。若銀行覺得奇怪,便會要求交很多補充文件,有可能影響按揭批核進度。

溫馨提示:

如果你曾經如第3條提到拿過「握手費」,又已經過了追溯期,也就是說,已經完成銷售KPI,證明這筆「握手費」不會被公司收回,且已經記錄入稅,那就可以考慮用過去兩年稅單收入到銀行預先批核,或能成事。

考慮按揭申請的困難,其實只理解一個邏輯——銀行確保你有能力每月準時供樓。小編身邊亦有今年成功上車的保險經紀朋友,就是刻意選擇5月買樓按揭(為將年底獎金算入個人入息,提高平均數字)。建議每一位有置業目標的保險經紀朋友,預留至少一年時間進行買樓部署,安排收入及稅單證明,成功疫市尋寶

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