上車置業相信是不少港人的人生目標，有人不吃不喝不旅行都誓要上車。但今次的主角陳生卻另有一番見解：「樓價太貴，不上車也沒所謂！」寧願租樓也不買樓，希望省掉置業成本提早退休的陳生，如意算盤打得響嗎？
個案簡介
主角：陳先生（35歲），與太太育有一歲兒子
理財目標：希望50歲退休，累積1,200萬元資產，並在期中賺取4%年回報作為退休金（即每月4萬元）
理財疑難：有甚麼投資較適合風險承受能力較低的退休人士? 有沒有一些穩定、保本的投資能達至約4%回報？
1,200萬真的足夠嗎？
假設夫婦倆同齡及同時退休，若50歲真的可退下來，退休期動輒是35年或以上，如以1,200萬元為目標退休金，又能賺取4%回報，只能維持現時月入2萬元的生活質素，相信日後的生活質素會隨通脹而下降。
長遠供樓較租樓划算
對於陳先生的「退休後沒自置居所沒打緊」的看法有所保留，因租金支出是隨通脹（3%）而升， 現時1.5萬元的租金，25年後（60歲）已升至逾3萬元。相反，若以新界上車盤（舉例說600萬元）計算，以六成按揭丶25年供款丶年利率2.35厘，每月供款樓開支約1.6萬元，但25年後已供滿，和那時仍然要張羅租金的情况有很大分別。唯一令人卻步或許是那264萬元的首期及相關費用，但租樓是幫業主供樓，長遠來說仍是給自己供樓划算，樓價升了，租金是沒法子不同步上升的，除非降低居住質素要求。
保本債券穩定收息
至於保本之餘亦能提供4厘回報的投資產品，可考慮金融界視之為「無風險」投資（和「保本」異曲同工）的美國國庫債券：現時30年國庫債券息率約為3厘，和陳先生期望的有點距離。不過，若是希望能有效地退休金的話，建議使用「年金」方案，若每年投入12萬元，為期10年，在60歲時戶口價值為353萬元，複息逾5.3厘，相比總本金升值達194%，每月可取回約2萬元作生活費，直至終老，對基本生活有一定保障。
退休年齡宜押後至55歲
以緩急先後而言，建議陳先生先處理好置業問題及對兒子升學有初步規劃，在留下40萬元（6個月的生活費儲備）後可將其餘的現金作投資項目，每月盈餘可以月供基金或年金作儲蓄、增值方法。在退休年齡方面，建議考慮可延後至55歲，讓兒子大學畢業後才再作打算。
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