【个案分析】无壳蜗牛 1,200万资产够退休? 

上车置业相信是不少港人的人生目标,有人不吃不喝不旅行都誓要上车。但今次的主角陈生却另有一番见解:「楼价太贵,不上车也没所谓!」宁愿租楼也不买楼,希望省掉置业成本提早退休的陈生,如意算盘打得响吗?

个案简介
主角:陈先生(35岁),与太太育有一岁儿子
理财目标:希望50岁退休,累积1,200万元资产,并在期中赚取4%年回报作为退休金(即每月4万元)
理财疑难:有甚么投资较适合风险承受能力较低的退休人士? 有没有一些稳定、保本的投资能达至约4%回报?

1,200真的足够吗?
假设夫妇俩同龄及同时退休,若50岁真的可退下来,退休期动辄是35年或以上,如以1,200万元为目标退休金,又能赚取4%回报,只能维持现时月入2万元的生活质素,相信日后的生活质素会随通胀而下降。

长远供楼较租楼划算
对于陈先生的「退休后没自置居所没打紧」的看法有所保留,因租金支出是随通胀(3%)而升, 现时1.5万元的租金,25年后(60岁)已升至逾3万元。相反,若以新界上车盘(举例说600万元)计算,以六成按揭丶25年供款丶年利率2.35厘,每月供款楼开支约1.6万元,但25年后已供满,和那时仍然要张罗租金的情况有很大分别。唯一令人却步或许是那264万元的首期及相关费用,但租楼是帮业主供楼,长远来说仍是给自己供楼划算,楼价升了,租金是没法子不同步上升的,除非降低居住质素要求。

保本债券稳定收息
至于保本之余亦能提供4厘回报的投资产品,可考虑金融界视之为「无风险」投资(和「保本」异曲同工)的美国国库债券:现时30年国库债券息率约为3厘,和陈先生期望的有点距离。不过,若是希望能有效地退休金的话,建议使用「年金」方案,若每年投入12万元,为期10年,在60岁时户口价值为353万元,复息逾5.3厘,相比总本金升值达194%,每月可取回约2万元作生活费,直至终老,对基本生活有一定保障。

退休年龄宜后至55岁
以缓急先后而言,建议陈先生先处理好置业问题及对儿子升学有初步规划,在留下40万元(6个月的生活费储备)后可将其余的现金作投资项目,每月盈余可以月供基金或年金作储蓄、增值方法。在退休年龄方面,建议考虑可延后至55岁,让儿子大学毕业后才再作打算。

以上个案由美联金融集团专业理财顾问提供。有理财疑难? 即向我们专业顾问查询!

免责声明:本文章所列之年利率仅供参考,实际计划之回报率可高于或低于本文章内所列之数字,并会以保单签发时有效的年利率为准。有关计划条款及细则,以保险公司提供的资料为准。

本文章内容只供参考用途,并不代表公司立场,并不保证所有资料准确无误,亦不构成任何投资或服务之推介、邀约或游说。投资涉及风险,基金价格可跌可升,过去表现并不代表将来表现。

无论你想租楼定买楼 ,都可按此向客服专员查询!

相关文章 :

【个案分析】25岁面包师傅 月入2.3万 如何最快储首期?... 年轻人刚刚步入职场,资金不多,如果单靠银行存款滚存利息,要置业上车实在比登天还要难!想快人一步上车,就必须好好运用手头上紧拙的资金来增加被动...
【个案分析】90后实际男 37万资产 5年可上车?... 不少年青人都热爱旅行,一有闲钱便会离港放松一下心情。但90后的刘先生却实际得多,目标非常清晰:5年后置业、55岁退休!虽然理财之路已有雏形,...
【个案分析】中女爱旅行 45岁开始储退休旅行基金... 港人最爱去旅行,一年外游几次也是等闲事。45岁的小美亦是旅游发烧友,现时已开始筹备20年后的退休旅行基金,希望退休后维持现有生活质素,偶尔能...
【个案分析】32岁夫妇孭24万学债 5年上车靠呢招... 陈生陈太和很多香港人一样目标先储弹药置业、后安稳退休,但早年向家人借钱出国进修,两年内仍要偿还24万元学费负债,置业大计会受影响吗?...
【个案分析】 单身「熟」女月入4.8万 买居屋当「姑婆屋」?... 有人说,拍拖、结婚、置业、组织家庭是女士的人生四步曲。37岁的Amy却更喜欢单身贵族的生活,更打算一后年置业,自食其力上车,做一世贵族!...
分享: