【個案分析】25歲麵包師傅 月入2.3萬 如何最快儲首期?

年輕人剛剛步入職場,資金不多,如果單靠銀行存款滾存利息,要置業上車實在比登天還要難!想快人一步上車,就必須好好運用手頭上緊拙的資金來增加被動收入,賺取第一桶金。今次一齊看看專家有甚麼建議給25歲、零投資的Samuel吧!

個案簡介

主角:Samuel (25歲),任職麵包師傅, 現居公屋
月入:$2.3萬元
每月儲蓄:約$1.5萬元
目前資產:$10萬儲蓄
理財目標: 增加被動收入,長遠希望能在觀塘區置業上車,為日後置業鋪路為上車學投資
創造被動收入 早日達致財務自由

Samuel的目標是擁有被動穩定收入達致財務自由和加強儲蓄能力為日後置業作準備。其實Samuel每個月的開支只是佔現時收入約25%,基於Samuel剛投身社會,而家庭負擔並不重,故此如下的73%收入以可全面性作為儲蓄及增值的大動力!

450萬樓 預計7年後達標!

對於首次置業的年青人來說儲備足夠的資產作首期之用故知然重要,但請不要忽略供樓按揭是長遠性的生活經濟負擔,務必在置業前深思熟慮自己的生活狀況可承受能力才簽署任何置業相關承諾文件!

以一房單位450萬元物業作例子說明,以現時購入450萬元物業及付出15%首期的標準來說,在首​​期方面上可在7年後達標!但在按揭批核時,有關於銀行對按揭申請者的個人總收入便需要每月$42,000或以上才能符合供款開支的標準!現時Samuel的收入是$23,000要在7年後提升至$42,000平均每年需要提升10%的個人收入才能達標,故此在默默儲蓄首期之餘也必須大大提升個人工作能力及開源增加收入例如盡量發揮個人之處攀升收入或附加兼職等額外收入!

每月派息美元債券基金儲首期

建議Samuel在選擇投資方案作儲蓄增值時,必須先第一考慮儲蓄計劃對現金流的彈性,第二是個人能承受的投資風險能力和經驗,第三才是投資回報,當然儲蓄年期的長短多寡需要因應Samuel的理財目標而釐定!不要盲目跟風及胡亂投資在自己不太了解的高風險投資產品上,結果往往是本末倒置、得不償失!

Samuel現時手持的6萬元現金先作個人的現金流儲備!相信波幅偏低的每月派息的股債混合基金也是其中較合適的選擇考慮!建議Samuel可將每月$12,000定額供款投資在一些每月派息美元高收益債券基金,儲蓄期為7年!

現時每年平均回報為6厘,因儲蓄高彈性及每月收息,7年後應可儲蓄資產約125萬元作置業首期。坦白說現時香港樓價高企,屢屢創新高!Samuel在將來日子要多留意自己希望選購的地區單位樓市走勢,在日後樓市波幅及出現回落跡象時能好好把握機會購置心儀單位!

固定回報年金籌劃退休

以Samuel現時的每月開支為藍本,基本開支每月約$6,000,以20年平均消費物價指數作假設平均通脹率為每年2.5厘,35年後現時$便相等於當時約$12,000的開支,退休後需要足夠30年的合共退休開支約$432萬元(並不包括通脹)!

考慮到退休後的生活開支預算,Samuel可選擇一些提供固定回報的年金計劃,假設一個以月供$2,000的20年供款(合共儲蓄本金$48萬)的年金終身計劃,以每年派息率4.5厘預算,由60歲開始每年可提取了約14.6萬直至終身100 歳。或在60歲是一次性提取$211萬作退休基本生活費之用!

當然定期的理財策劃檢討是不可或缺的,Samuel必須因應個人生活改變而作調整來配合個人退休計劃!

無論你有理財疑難,還是想搵樓投資,都歡迎按此向客服專員諮詢!

以上個案由美聯金融集團專業理財顧問提供。
免責聲明:本文章所列之年利率僅供參考,實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字,並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則,以保險公司提供的資料為準。

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