【個案分析】27歲「銀行仔」亂買保險點收科?

「做嗰行,熟嗰行」? 今次的主角Ocean,在銀行工作,算是半個金融人,投資、理財照道理難不過他。怎料Ocean和很多人一樣,一直都是抱住人買我買的心態,亂買保險亂投資,走了不少冤枉路。要重回正軌,應從何入手? 一起看看理財顧問有甚麼建議:

個案簡介
主角:Ocean (27歲,未婚)
職業: 從事銀行工作,年資3年
理財疑難:

  • 本人買了一份儲蓄人壽保,現供第2年,保額$500,000保終生,供款15年後到期回本,每年派$2,000。當時未有考慮通脹及供款年期太長的問題,加上父母即將退休,擔心日後開支加大難以負擔,我應否斷供,再選1份年期較短的保單?
  • 另外,本人有一份供了20年的人壽保,保額為$100,000,現金價值港幣$30,000,現時每年收息港幣$1,500,紅利供款$1,800。保額$100,000真的不太多,我應加額嗎?還是將3萬拿出來再買另一份?
  • 由於工作繁忙未能長時間買賣股票,剛開始接觸股票已斷斷續續蝕了$30,000多。有更好的入門基金、債券推介嗎?
  • 本人打算修讀的CFA課程,現考慮供2份18個月,每月$1,500的定期存款,年利率2%,作儲蓄之用。有更好的選擇嗎?

Ocean在個人理財目標、投資和購買個人保險方面都缺乏清晰目標,沒有配合個人理財需求及將來事業發展上資金的運用。以下是對Ocean的建議:

人壽及醫療保切合個人經濟角色

根據Ocean提供的家用支出是每月$2000,考慮到父親將於5年後退休,相信Ocean每月的家用開支也應相應提高至$4,000左右。假設每年的通脹為2%,而家用支出約為30年來預算,Ocean合共需要負擔的人生家用支出約為200萬。所以一份200萬元的人壽保險便是你對家人的責任額保障!建議Ocean以低成本及不加保費的條件下選擇年期人壽保險,以現時Ocean 27歲,不吸煙和身體健康的情況下購買30年期的$200萬元人壽保障年期保險,每月固定保費為$280。

醫療保障上,全數賠償的醫療保障計劃在不幸遇上頑疾或重症時可保障家人及自己,不讓醫療費用成為負擔。Ocean 27歲及選擇每年兩萬元墊底費的條件下,每年$10,000,000醫療額的全數賠償保險的保費為每年約$4,500!相信這兩項基本而全面的人壽及醫療保障,相應Ocean需要負擔的每月開支也不過於$700,在財政開支上沒有帶來太大壓力!

了解自己個人的理財目標和投資選擇

建議Ocean清晰了解自己的個人保障後,便可將餘下的收入作全面性的儲蓄計劃。若果Ocean是希望選擇運用本金來收取利息作長遠資產増值,更需要在沒有太大家庭負擔的條件下盡快提升你的資金!

選擇儲蓄方案時Ocean必須: 第一,考慮現金流的彈性 ; 第二,個人能承受的投資風險能力 ; 第三才是投資回報。當然年期的長短多寡需要因應你的理財目標而釐定,最重要不要盲目跟風及胡亂投資在自己不太了解的高風險投資產品上,結果往往是本末倒置、得不償失!

建議Ocean可考慮將每月$3,000定額供款在一些每月派息美元高收益債券,現時每年平均回報為7.5厘,因儲蓄高彈性及每月收息,假設首儲蓄期為18個月,Ocean本金連利息應可儲蓄至$57,000,應可足夠應付你希望修讀的CFA課程!

以上個案由美聯金融集團專業理財顧問提供。
免責聲明:本文章所列之年利率僅供參考,實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字,並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則,以保險公司提供的資料為準。
本文章內容只供參考用途,並不代表公司立場,並不保證所有資料準確無誤,亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

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