【個案分析】90後實際男 37萬資產 5年可上車?

不少年青人都熱愛旅行,一有閒錢便會離港放鬆一下心情。但90後的劉先生卻實際得多,目標非常清晰:5年後置業、55歲退休!雖然理財之路已有雛形,但單憑40萬不足的資產,5 年後上車的置富大計又有機會實現嗎?

個案簡介

主角:劉先生 (28歲),從事文職
月入:$2.2萬元
每月儲蓄:約4,000元
目前資產:$37萬元
理財目標:5年後置業(樓價500萬元以下) ; 55歲退休(每月生活費1萬元)

劉先生目標樓價是500 萬元,假設按揭條款及利息不變,那劉先生需要付五成首期,連同其他相關費用共約270 萬元,每月供款9,500 元,最低每月入息要求約22,700 元,和現時入息相近。另一角度看:假設劉先生入息及支出不變(扣除家用、日常開支、保險、強積金供款等之後),每月盈餘有9,100 元,尚未夠供樓用途,所以劉先生或需重組支出以達標。

「先儲蓄 後消費」儲首期

按現時只得37 萬元資產,每月投資額+盈餘有約9,000 元,總投放資金只有91 萬元,要滾存至270 萬元確是有點難度,况且也沒可能將資產的每分每毫都用來投資,而且根據現時樓價走勢,這樣的樓價已沒多選擇,相信5 年後更加是難上加難!

要達成目標,較合理的做法是:

(1)只留10 萬元在港元活期戶口(約半年生活費),其餘投放進投資戶口(共27 萬元)

(2)在每月盈餘中多撥1,000 元到投資戶口(共6,000 元)

以每年平均9%回報計算,5 年後投資戶口滾存至約88 萬元,連同現金28 萬元(10 萬元備用現金及5 年內每月3,100 元盈餘),劉先生總資產約116 萬元

看似還有點距離,但不要忘記升職、加薪、跳槽等等也會令入息增加,而首期也會因應當時的市况及按揭條款等因素而調整,但最重要的是要維持「先儲蓄、後消費」的模式,培養儲蓄好習慣。

1 萬元生活費27 年後需2.2 萬

劉先生第二個目標是55 歲退休,以每月生活費1 萬元考慮,27 年後這1 萬元已因通脹(假設每年3%)增至22,200 元,因香港男士平均壽命有80 歲,25 年退休生活預計需550 萬元的退休金(退休後維持5%年回報) ,還有尚未供滿的樓按(約83 萬元)。筆者估計劉先生至55 歲時強積金可滾存至約200 萬元(每月平均2,500 元強制性供款,5%回報),所以他要另儲433 萬元的退休金。

相信劉先生的首要目標是置業,建議劉先生達成了置業目標後,立即開始儲蓄退休金。若他選擇以投資作為資產增值工具,他每月需儲蓄6,500 元(假設年回報9%)。那每月扣減個人開支、按揭之後,還有盈餘作退休金儲蓄嗎?這是劉先生的最大考慮!建議劉先生的按揭和退休計劃應佔入息的六成之內,其他開支方面亦要調整。若每月盈餘沒那麼多,也可以暫時量力而為,待日後入息增加後再逐步增加儲蓄額,也是可行的部署。

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