自去年中，強積金供款持續湧入低風險資產避險，值得注意的是，過去五年（截至十月底）保守基金年化回報僅約0.04%至0.67%，打工仔積蓄於扣除基金收費後隨時倒蝕，以下三部曲分享了如何有效管理強積金資產。
第一步：了解強積金資產類別
強積金風險程度由高至低主要分為以下類別：
第二步：根據自己的年齡層決定合適的股債分佈
在人生的各個階段，打工仔可按照投資目標及風險承受能力選擇基金類別。股票基金較適合年輕一族，由於餘下投資年期長，即使短期金融市場被貿易戰及地緣政治風險籠罩，成員仍有時間等待股市反彈。截至十月底，過去五年香港股票基金年化回報約1.17%至6.61%。
隨着年齡增長，一般建議逐漸上調債券基金的比重，以求穩中求進。截至十月底，過去五年混合資產基金年化回報約0.54%至5.52%。假設打工仔剛投身職埸時有80%供款投資於股票基金，自40歲起，隔年可把6%股票基金轉移至多元化的均衡基金，至60歲臨近退休時，股票基金比例減至20%以下，透過主要持有債券及貨幣市場基金，獲享相對平穩的回報。
第三步：定期檢討投資地域
許多打工仔有本土偏好，傾向只持有香港股債。事實上，各國市況受各自的財政及貨幣政策影響，也可能處於經濟周期的不同階段，集中投資於單一地區的風險甚高。以2018年環球股災為例，恒生指數暴瀉約13.61%，同期美國道瓊斯工業平均指數僅跌約5.63%。展望未來，美聯儲本年數次降息有助延長經濟後期擴張階段，打工仔可考慮分散投資於美國股債，並定期調整投資組合的投資地域分佈。
為何要設立自願性供款？
強制性供款未必足夠配合個人理想的退休生活，假設21歳畢業後起薪點為HK$15,000，每年加薪幅度為4%，若不設立任何自願性供款，在每年平均投資回報為5%的情況下，65歲退休時約可取回HK$5,556,462。若加設10%自願性供款，預期的強積金累算權益將增至約HK$11,112,925，可享受更舒適的退休生活。
今年4月推出了可扣稅自願性供款（TVC），提供每年最高HK$10,200稅務優惠。有別於由僱主決定受託人的強制性供款，打工仔可自行選擇TVC的受託人，亦可於多於一個強積金計劃下開立TVC帳戶，基金選擇自由度更高。
需留意基金開支比率
現時每名計劃成員平均擁有超過一個個人帳戶，在整合強積金戶口時，可考慮不同受託人的收費。常見的基金管理費包括投資管理費、行政費（或受託人費/保管人費）及保薦人費，收費將影響基金預期投資回報。透過積金局的強積金基金平台，僱員可一站式比較基金表現及管理費的細項，同時可審視低收費基金列表。
李澍釗
美聯金融集團分銷總監
強積金註冊編號：081226
美聯金融集團於2004年成立，旗下包括美聯資產管理有限公司及美聯財務策劃有限公司。與多家具規模的環球金融機構緊密聯繫，為顧客提供多元化的理財產品及一站式的理財策劃及諮詢服務。
本文章並不構成對任何人士提出任何交易的招攬、邀請或建議。文章內容純屬筆者個人意見，所有內容資料只供參考。基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。