【個案分析】進修+結婚+買樓 測量師29+1的煩惱

香港地男人不可以窮? 踏入30歲,要一次過達成結婚、買樓、進修的人生目標,種種開支接踵而來,面對的財政壓力可不少!到底財政開支應如何分佈?理財之路又該如何部署? 今次的主角小強正正大家一樣有相同的疑問!

個案簡介
主角:小強 (32歲)
職業:測量師,月入4萬
理財目標:

  • 35歲結婚及置業(目標樓價500萬元)
  • 完成兩年進修,每年學費$60,000
  • 除了希望財政上可實現這些目標,也想知道是否要買保險


(註1) 學費(每年$60,000)以每月平均撥備來處理


可做$420萬的按揭

假設置業是由小強一人承擔費用,在計算可批按揭額時,現時月薪可敍做$420萬的按揭。而現時每月盈餘有$15,000,在平衡首期及每月供款的要求、還有結婚預算。若他以500萬元為目標樓價,敍做8成按揭、30年還款期,以現年利率2.35%計算,置業的第一桶金 – 包括首期、印花税、佣金 – 共需約120萬元,每月供款$15,880。現時小強每月盈餘有$15,000,這金額樓按是在勉強可負擔的水平; 當然若能加上另一半的財力,各方面可更具彈性。

82萬元可用作投資
小強沒有提供結婚預算,所以大膽假設以30萬元去籌辦一個簡約、温馨的婚禮。那集結婚、置業、進修於一身的理財計劃是怎樣的?

首先小強要留意幾方面:應預留6個月的支出及首年學費作為現金儲備 – 現時來說是$25,000 × 6 +$30,000 = 約18萬元,餘下的82萬元可用作投資、增值用途;在置業後每月需供樓,若未有薪金調整及財政重組,隨時變成「月光族」。


增強現金儲備

所以在未結婚置業前,現金儲備應再增強以防萬一:要增多6個月的供樓開支(約$12萬),即現金儲備需增至30萬元。整體資金目標是 : 結婚 (30萬元) + 置業(120萬元) + 現金儲備(30萬元) = 180萬元。小強有82萬元首發資產及每月$15,000盈餘,3年後總資產可滾存至約150萬元,和目標相差不遠呢!若日後加薪時亦能增加行儲蓄額,達標不是難事。


投資不宜過於進取

投資策略方面,小強的風險承受能力屬中至中上。現時環球市況很多未明朗因素,而且投資期只有兩三年,建議不要過於進取。若平均年回報6%,每月盈餘之一半取出作投資,畢業後也多$5,000,三年內料可滾存至160萬元,離目標可近一步。

增購基本的住院保險

至於是否需要買保險,坦白説,有財務責任的人就有需要,小強亦不例外,而醫療保障亦是十分重要。但在有限資源下(要儲錢結婚置業),唯有依緩急先後處理。小強每月給父母$8,000作家用,若今天有不測,現時的100萬元資產只可支付10年的家用(假設無淨通脹),而且置業後資產大減,更增大危機感。建議小強增購150萬元保障額、沒儲蓄成分的定期壽險,為期20年,以保障父母。

另外亦需為自己增購基本的住院保險,如無重大健康問題,每月$200保費的預算也可達到兩年後,置業令負債驟增,那時可增購400萬元保障額、為期30年定期壽險保障。


以上個案由美聯金融集團專業理財顧問提供。
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