【供樓減壓】銀行推「還息不還本」措施 3大盲點要留意!

肺炎疫情持續蔓延,為減輕買家經濟壓力,多間銀行推出了「還息不還本」等措施,以舒緩大家短期資金周轉。到底什麼是「還息不還本」?對於已做按揭的買家,申請這個計劃又有什麼要留意?看看以下分析!

什麼是「還息不還本」?

簡單來說,申請「還息不還本」,即規定時間內,借貸者只需付現時的利息,而不需付本金。以借30年的每月供款為例,總供款期數原本為360期,申請還息不還本後,假設期限為6至12期需付息,而總供款期數則增至366至372期。不過,並不是每間銀行都提供「還息不還本」服務,而且各家銀行規定的延期時間不同,還款方法可能也不同,因此,要特別留意相關條款。

有什麼要留意?

NO.1 全期利息開支增加

雖然「還息不還本」可以換取6至12個月的資金喘息時間,但其實全期利息的開支等於變相增加了!以1,000萬元樓價為例,在6成按揭貸款額,按息2.35厘,25年還款年期下,全期總利息本應為1,939,800元。如果業主于供款第2年申請使用計劃12個月,此時本金可延後償還,但第2年需要額外繳付13.68萬元的利息開支,而由於期內不用「還本」,因此12個月後,所欠本金不變,全期利息增加至2,076,600元(1,939,800+136,800)。

NO.2 供多一年高利息

有做物業按揭的人都知道,供樓剛開始幾年基本都是在供利息,即還利息的占比大於本金占比,而到供款後半期才會開始還多點本金。假設你是剛開始供樓,又恰巧申請了「還息不還本」計劃,那麼你需要支付的利息是相對較貴的,亦即是你不但需要支付多一年的利息,而且這一年的利息屬於高利息。

NO.3 申請不一定成功

考慮申請「還息不還本」計劃的業主要留意,其申請資格是有條件限制的。暫時銀行提供的「還息不還本」優惠並不涵蓋居屋、租者置其屋、未補價公營房屋、公務員貸款計畫及發展商二按。另外,銀行對於客戶的申請會根據其收入穩健程度、未來負擔能力等綜合情況做風險評估,因此不能保證遞交申請就一定可以成功獲批。不過值得一提的是,部分「還息不還本」計劃涵蓋商業物業,假如你與朋友共同合資購入寫字樓或工廈單位,又因為本次疫情而無法出租,亦可以考慮向銀行諮詢,減輕大家的供樓負擔。

總結而言,「還息不還本」措施對正在面臨減薪及裁員等經濟壓力的供樓人士,確實能解燃眉之急,有助穩定樓市發展及減低銀主盤的出現機會,對香港樓市有正面影響,並且能紓緩目前社會氣氛。但對於收入並沒有重大影響的人,建議繼續維持現有的按揭計劃即可,以免增加利息成本及延長供款期。

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