【按揭攻略】年齡影響按揭年期?年紀大上會有辦法?

買樓最好當然是趁年輕時買,以免日後年紀太大,影響到銀行批出的按揭還款期,增加貸款難度。但到底申請人年齡要到多大才會有明顯的影響?萬一申請人年紀太大,例如超過70歲還有沒有機會申請到按揭?

銀行計算最長還款期方法

根據金管局規定,現時按揭年期上限是30年。一般銀行計算最長還款期是 70減年齡或75減年齡,但有些銀行最長可以做 80減年齡,這取決於銀行本身政策。因此,以80減年齡計算,當申請人年齡超過50歲,即使物業樓齡只有20年,亦不能申請30年按揭。銀行會同時考慮申請人的樓齡與人齡,判斷最長還款年期。

 

還款期減少有咩影響?

還款期的減少,雖然令到申請人全期的利息開支減少,但卻會令到每月供款上升,並且增加壓力測試的收入要求。以400萬貸款為例,年利息2.5厘計算,20年還款期與30年還款期比較下,前者壓力測試的收入要求增加了約8000元。


年紀大 又想有30年還款期有咩方法?

如果申請人年齡高達70歲,以75減甚至80減,可能都只是有5至10年還款期,每月供款會大幅增加。要解決有關問題,可以找年紀大約在50歲以下的子女作為擔保人,這樣有機會取得30年還款期。不過,子女亦需要有穩定的收入,以及沒有按揭負擔。

資產審批 可以用90減

最近有銀行可以用90減人齡去計算最長還款期,即是70歲長者亦可以做20年按揭年期,但會以是以資產審批而不是入息審批,同時資產審批最多只可以借樓價的4成按揭,如申請人已有按揭則會減一成至3成按揭。

有關的計算方法是,假設申請人有一層已供滿的物業,市值為1000萬元,銀行會把物業市值除以2作為申請人的資產淨值,即500萬元。若申請人仍有按揭貸款,則會再減去未償還貸款的金額。

以上述例子,一個擁有1000萬元物業的申請人,資產淨值為500萬元,且沒有未償還貸款。若想買入一層800萬元的物業,4成按揭下,貸款金額為320萬元,由於少於500萬元資產淨值,申請人可取得4成按揭,但仍要支付480萬元首期。

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