香港買房按揭太難?只因你不認識Ta

最近,聽內地朋友小於分享了一段在香港買房的經歷。

小於在香港工作三年了,從事金融行業,她之前一直租樓,沒有想過要買房。直到一次父母到香港看到女兒每月花費不菲的租金,但居住條件卻差強人意,於是提出不如在香港買房。當時正好附近區域在推一個新盤,一家人去看了之後覺得還不錯,一抽就抽到一個2房的戶型,總價大概在800萬左右。

搞清楚HP  仍不知如何選Plan 

雖然有點超預算,但是父母覺得能抽中實在也是運氣好,加上想到在香港做按揭貸款利率也不高,於是就果斷交了定金。作為金融圈的人,小於信心十足找了一家銀行諮詢,可一來就被H按P按搞得有點懵,加上香港幾十家銀行,每家銀行都有非常多針對不同置業人士的Plan,小於的原話是“好不容易搞清楚了H和P是什麼,可是對於要怎麼選擇還是一頭霧水。”

大部分在香港買房的內地朋友相信都會遇到和小於一樣的問題。其實不要說新來港的小於們,就算是香港本地買家面對五花八門的借貸計畫,也會挑花眼,很少有人真的會去一一比對後做決定。可是買樓貸款應該算是普通人一生最大金額的借貸,利息及各種因素貫穿了整個還款的幾十年時間,如果選錯了,後果可能難以承受。

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按揭轉介  從無到有的服務 

其實早在90年代,置業者對樓宇按揭需求已經開始大幅增加。美聯集團創始人黃建業先生正是洞察到人們想要選擇最優按揭計畫的需求,結合自己在國外瞭解的相關行業經驗,把按揭轉介這個服務帶到了香港。2000年,美聯集團與長江和記實業的聯營公司——經絡按揭轉介正式成立,免費為客戶提供最優化的按揭轉介服務,範圍涵蓋全港50多間金融機構的共100多款按揭及轉按產品和優惠。

就像“經絡”這個名字,打開它的網站,就像打開了買樓按揭的任督二脈,所有的流程一目了然,在客服的耐心介紹下,全港複雜的各種貸款計畫都清晰呈現,是不是有一種經脈全通的感覺?

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比如,對於很多人來說搞不清楚的H按和P按,經絡按揭就解釋得非常清晰:

H按其實是銀行同業拆息(Hong Kong Interbank Offered Rate)的簡稱,是香港各大銀行之間互相拆借資金時所收取之利息。它一般會以一個月銀行同業拆息加某個百分率作為按揭利率,如H+1.24%。

P按,則是以最優惠利率(Prime Rate)為基準的按揭計劃。現在市場上P按有三種,分別為5.125%、5.375%及5.5%。在P按計劃中,實際利率為最優惠利率減去某個百分比。例如按揭計劃之息率為P-3%,如果當時最優惠利率為5.375%,實際按息則等於5.375%-3%,即2.375%。

如果再進一步諮詢,工作人員會告訴你,根據香港金融管理局之資料顯示,目前超過九成業主選用該類計畫。主要因為目前市場資金極度充裕,拆息持續保持較低水準,當與P按的計畫作比較時,明顯可以節省利息支出。

但選擇P按的好處是相對較H按穩定,因P按息率多以“循序漸進”的方式而上升,每月供款不會出現經常變動的情況,因此也有不少求穩的業主選擇。看來選擇貸款計劃也和量體裁衣一樣,一定要選擇適合自己的經濟負擔能力以及未來收入水準的才行。

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“經絡按揭”清晰專業的服務流程

 助客通過香港特有“壓力測試” 

另外一個按揭貸款路上的“攔路虎”就是“壓力測試”。很多首次貸款的人士比較擔心的另外一個問題就是是否能通過“壓力測試”。所謂的測試,是要求在現時的息率水準下,申請人的每月供款額不可以超過其每月收入的50%,並且如果息率上升3%,每月供款亦不可以超過借款人每月收入的60%。

這是一條防止過度借貸的警戒線,但是對於申請人來說很可能因為現在的收入沒問題,卻過不了上升3%的壓力測試而面臨貸不到款的尷尬,因此近年亦有不少業主以加“擔保人”的方式通過測試。

根據經絡按揭過往案例,不少剛剛工作的年輕人選擇父母作為擔保人,兩份收入相加自然輕鬆通過壓力測試。而年紀稍大的貸款人則可以選擇年富力強的孩子作為擔保人,除了通過測試,還可以在貸款年限上選擇更長時間的計劃。銀行對擔保人的要求並不嚴苛,一般可接納親人(無須直系親屬),甚至未婚夫婦、同居人士。不過,擔保人會要相應承受一定程度的風險。

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此外,經絡按揭還會為客戶安排物業估值,預先批核按揭,分析比較不同按揭計畫的特色,選擇最適合申請人的按揭年期,並跟進按揭申請及辦理所有手續。也就是說,客戶只需要一個電話或者線上諮詢,所有按揭貸款手續都有專業人士幫忙搞定,更重要的是所有服務全部免費。正是如此優質的服務,令經絡按揭備受歡迎,成立至今,已經服務了超過25萬客戶,透過其申請的貸款額超過了6000億港幣。

看到這篇文章的你,如果正在為香港買樓的貸款困難而發愁,可以按此向客服專員諮詢您的疑問!

 

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