有人說：「得公屋，得天下」。住公屋固然可節省住屋開支，但長遠來說是良方嗎？今集主角文小姐與父母同住公屋，單身的她沒打算結婚，也沒打算搬出，無需擔心住屋問題。她平日喜歡宅在家，每月消費不超過1,000元，餘額全用作儲蓄。不過單靠儲蓄，足以讓她50歲退休，安心養老嗎？一起看看專家分析！
個案簡介
主角：文小姐（28歲）
職業：客戶服務員
月入：1.6萬元
理財目標：想作高增長的中長線投資，希望該項投資易於管理，同時能分散現有儲蓄保險之風險，目標是50歲退休。
註1：包括基本月薪及年終花紅
註2：文小姐有兩位姐姐，每月同樣給3,000元家用作分擔
註3：儲蓄保險為期5年，期滿可留在計劃內繼續滾存，目前已供2年，估計到50歲退休時可拿回105萬元
註4：全數用作儲蓄
文小姐是家庭支柱之一，雖然現時家庭開支部分並不算多，但不要忽略父母退休後，家庭開支會相應增加，例如需面對自住物業的維修保養問題，而令生活開支提升。有見及此，在整體理財開支上需預留儲備以作日後不時之需。同時在文小姐提供的資料中，並沒有說明個人醫療保障，但一個全面的醫療保障是終身需要，對於保障個人資產和家庭負擔有著重要的角色，文小姐在這方面不要忽視！
到文小姐50歲之年，通脹如何是我們無法預測的。若現在的工作壓力很大，建議文小姐可以在已建立基礎資產的情況下，選擇一些壓力不會太大的工作和短期性質的工作，以作生活上的調節及生活費的幫補。文小姐可以考慮運用現時已開始的儲蓄保險計劃作為基礎資產的一部分，因在50歲已有約105萬元的資產回報作預備。
退休儲備的選擇分析
在退休生活保障方面，文小姐可以安排退休後的長期收入，作為首要的理財目標。建議文小姐選擇一些保證回報的年金計劃，或波幅較低而定時派息的高收益債券基金作退休儲蓄。這兩種投資方案各有優點，其中年金的回報較穩定，但在儲蓄期內彈性較低，不能隨時提取現金作財務上的解困。而投資在高收益債券基金，文小姐必須面對投資上的系統風險。雖然此類基金的價格波幅較低，但必須定時檢討及評估，而平均每年派息率能否達致預期的投資儲蓄目標，也需要詳細了解和預算。
以現時的每月開支為藍本，文小姐的基本開支為每月4,000元。假設每年通脹率2厘，現時的4,000元相等於32年後的大約7,500元。文小姐可以選擇一些提供固定回報的年金計劃，假設一個為期20年，月供3,500元的年金終身計劃（合共儲蓄本金84萬元），以每年派息4.5厘預算，由60歲開始每年可提取約14.4萬元直至終身100歲，她亦可在年金計劃加上通脹提升的要求以調整提取金額，或在60歲時一次過提取222萬元作退休生活費之用。
以上個案由美聯金融集團專業理財顧問提供。
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