有樓又有長俸，退休後基本的生活保障理應無需擔心。不過10年後長俸還追得上通脹的幅度嗎? 要保持退休前的生活水平絕非易事。想退休後繼續創造被動收入有何辦法？一起看看理財顧問的建議！

個案簡介
主角：盧先（50歲）及 盧太（48歲）
職業：教師及公務員
家庭月入：13萬元
財務狀況：

（1）家庭整體狀況：盧女士 – 48歲，長俸制公務員，準備60歲退休；丈夫 – 50歲，強積金制教師，準備53歲時轉為半職（入息減半）及60歲退休；女兒 – 17歲，準備往英國留學3年，教育基金已準備就緒；除自住物業，尚有一日本樓作投資之用，每月租金收入4,000元。

（2）盧女士預計60歲時能取得一筆過400萬元的退休金，其後每月有2萬元長俸收入（每年會跟隨公務員薪籌調整機制作出調整），丈夫強積金戶口現有約50萬元；

理財目標： 60歲退休，希望為退休製造每月3萬元之被動收入，維持現有生活水平。

註：自住物業尚餘9年按揭

盧女士的個案有以下的考慮：

（1）丈夫3年後轉半職，每月盈餘將減少3萬元，雖然仍有近3萬元的盈餘，但作任何較長線的規劃時，都不能忽視這考慮因素；

（2）以被動收入模式退休，即是以資產增值／收息的部分作生活費，並不需要提取退休金，所以需較多的退休儲備。除了傳統的買樓收租，收息／租股或基金，他們也可以考慮於組合內加入年金，以令組合更多元化、更能抵禦不同經濟周期的不穩定性！

因此有以下建議：

（1）由於丈夫快要半職，女兒也快出國，資金需有一定的流通性，所以可將現有現金分為兩部分投放：首先要預留6個月的支出作現金儲備以防萬一（約45萬元），餘下的185萬元可連同現有股票（合共200萬元），投放在收息／租股或基金，這可維持一定的資產流動性，但由於額度不少，請和投資顧問多溝通，訂下攻守皆備的組合方案；

（2）丈夫未半職前，可這樣處理每月盈餘：15,000元投放在「月供年金」，供款期可選10年，15,000元投放在「月供股票／基金」，餘下28,000元可先放在銀行戶口等待投資良機；

（3）在丈夫半職後，「月供股票／基金」部分因盈餘降低或需暫停，但可繼續「月供年金」部分，其時存放在銀行戶口的每月盈餘約有13,000元；

（4）當丈夫60歲退休時（即10年後），雖然盈餘將進一步降低，但由於盧女士仍未退休，大可保持投資組合，以她的入息支付生活費；

（5）整筆「月供股票／基金」在12年後（即盧女士退休時）料可滾存至650萬元（假設平均年回報8%），存放在銀行戶口的現金約有210萬元，其時丈夫的強積金結餘約有130萬元（假設平均年回報5%），連同盧女士的400萬元退休金，共有流動資金1,390萬元，料可提供每月約23,000元的被動收入（假設退休後，扣減通脹後投資／增值回報2%）；「月供年金」方面，可提供每月約11,000元的收入，即被動收入合共34,000元。

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以上個案由美聯金融集團專業理財顧問提供。

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