有人說一失業銀行就會call loan，又有人話物業跌到負資產就會隨即被call loan收樓? 到底孰真孰假? 今集同你拆解call loan的疑惑！
開始之前，先搞清楚甚麼是call loan！
所謂call loan，即收回貸款。跟據按揭契，銀行是有權隨時call loan的，並沒有一定準則。而單計負資產本身不致於構成call loan的「致命傷」，最多只是增加call loan的可能性。突然被call loan，事必有因，以下便是幾個常見的主因：
- 觸犯按揭契約
根據規定，出租物業的最高按揭成數為樓價的5成。若業主在買樓時，經按保申請高成數按揭申請，而業主在物業成後不作自住而將單位出租，一旦被銀行發現，便會被call loan，追回額外借款的的差價。
如業主是以6成按揭申請下，將單位出租，則可能有兩個情況。一是樓價已累積一定升幅，借款金額已降至樓價估價的5成，這情況下，業主不用補回差價。但業主仍要向銀行申請出租同意書。至於若樓價升幅未夠令借款額降至5成，出租後被銀行發現，業主仍可能被銀行追回差價。
- 申請二按
如果業主將物業再抵押申請二按，有關二按物業情況會提交到土地註冊處，而土地註冊處就會向物業的「第一按」的銀行發出電子提示，因此銀行會知道業主將物業作二按。
面對有關情況，銀行會要求業主提供二按的貸款文件，了解二按的金額和條款，再視乎情況要求業主增加擔保人。如銀行認為風險太高，亦會要求業主作部分還款。但整體而言，業主申請了二按後，會跌入高風險名單，被call loan的機會增加。
- 銀行戶口被取消
近年銀行十分著重戶口會否涉及洗黑錢，如被銀行懷疑供款戶口有大量現金交易，會向戶主查詢某些不尋常交易紀錄的資料，如回覆不能令銀行滿意，銀行有機會將戶口取消，以及要求業主清還所有按揭貸款。
- 未能如期還款
傳聞供樓期間不幸失業，就會被銀行call loan。事實上，一旦借款人士失業，銀行亦未必會即時call loan，因為銀行會考慮到借款人的供款記錄，當借款人未能如期還款時，會被銀行列入監察範圍。在銀行的底線中，60天是頗為重要的風險控制時間。一旦業主拖欠按揭還款超過60天，就會觸發銀行將業主列入重點觀察名單。而普遍銀行的做法是一旦6個月都沒有供樓，就會call loan。 - 樓價下跌
一般而言，銀行都盡量不會在樓價下跌但業主正常供款的情況下call loan。因為，一旦call loan 銀行也會出現壞帳。根據過往香港樓市表現，即使樓價下跌，令業主變成負資產，但最終樓價都會向上，由負變回正。同時，對於銀行而言，一旦業主斷供要收回貸款，亦要走很長的法律程序，成本不低。因此，對於銀行而言業主最緊要還是準時還款
萬一銀行call loan，業主又未能償還貸款，銀行便可收回單位，以銀主盤的方式將其拍賣或放售。銀主盤的售價往往較市價低，所以賣掉物業後通常仍不夠償還欠銀行的錢，這個時候你便會失去物業之餘還欠下一身債。雖然大多數情況下，只要你有穩定的收入，銀行未必會即時call loan，但建議大家最好還是找按揭顧問清楚計算自己的負擔能力先至入市！