「點解我不停借錢又還錢，一直冇停過？」不少借貸人士會跌入欠債的旋渦中，透過借貸清還第一筆款項後，又要借第二筆貸款清還第一筆貸款，愈借愈多，最終導致債台高築，拖低個人信貸評級。其實只要嘗試以下4招妥善管理債務，便能逃出欠債旋渦，建立健康理財的人生。
第1招：合併貸款
如果發現債務還款出現困難，例如多張信用卡出現逾期欠款的情況，可考慮在市場上找出合併債務方案，以較低利率的貸款一次過處理欠債問題。使用新債還舊債，必須要經過詳細的計算，首先要確保新債所支付的所有利息及手續費要較舊債便宜，另外要注意如果轉換過程涉及由無抵押貸款轉換成有抵押貸款（如物業）的話，一旦拖欠貸款，抵押品有機會被財務機構沒收。最後要考慮如果新貸款能提供較長的還款期，利息支出是否也不比舊債為多。如果考慮過3個因素後新債仍比舊債優勝，便可考慮重組貸款。
第2招：減少借貸成本
下一步是做好研究，制訂好貸款還款計劃，由於貸款總開支愈少，對借款人愈為有利，現時市面上有不少提供貸款平台，比較不同財務機構產品的收費，借款人便能安在家中，知道哪個計劃的開支較為便宜。
第3招：評估自己的還款能力
借貸人士應保持正確的態度，借貸要有借有還，為了確保能準時還款，借貸前應為自己做財務評估，編製一份預算表，內裡詳細列明每月的必要支出、收入、儲蓄及每月還款，從而計算出實際還款能力，確保能夠每月準時還款，如果最終發現無法還款便應避免借貸，避免跌入不停欠債的旋渦。
第4招：源頭避開「壞債」
要避開欠債旋渦，最重要在源頭做好個人理財，其實借貸可分為「好債」及「壞債」，如果清楚借貸的目的，例如涉及置業、求學、解決短期現金周轉困難，只要計算清楚成本，貸款能夠增強個人現金流，是屬於「好債」。但如果借貸只因支付旅行開支、購買名牌產品或奢華享受，自己根本無法承擔還款，便屬於「壞債」，應盡快停止相關支出。
總括而言，只要認清債務本質，積極做好債務管理，大家便不會跌入欠債旋渦，慢慢累積財富建立第一桶金。