過去幾年銀行透過現金回贈吸引其他銀行客戶轉按，近月有多間銀行削減現金回贈，由高達貸款額2%跌至1%甚至零回贈，令原本打算轉按的客戶卻步，維持原有按揭計劃？其實只要計計數，轉按仍然大有著數，現一一為大家拆解﹗
「呼吸Plan」轉按慳息
要決定是否需要轉按，最重要計清楚按息差異以及現金回贈有幾多。現時不少發展商為一手物業提供「呼吸Plan」，繳付5%首期後便可以上車，首兩、三年會提供免息供款優惠，但兩、三年後息率便跳至5、6厘，業主難以負擔。但如果選擇轉按，以貸款350萬、還款期為22年及實際按息2.25%計算，即使現金回贈被削減，但轉按後仍節省總利息136多萬。
轉按後前後變化（假設物業貸款額為350萬，還款期22年）：
回贈助抵銷加幅
有業主因為現正使用按息較佳的按揭計劃，而不考慮轉按，但只要用心計計數，其實轉按同樣更為化算。以貸款額700萬為例，假設業主剩餘還款期為20年，現時按揭息率為2.25%，每月供款為$36,246，如果轉往實際按息加至2.35%的新按揭計劃，每月供款輕微增加至337元至$36,583。
不過，由於轉按設有1%現金回贈，貸款額700萬可獲得達7萬元的現金回贈，基本上轉按成本只涉及5千元左右的律師費，扣除相關費用後現金回贈仍然足以覆蓋16年的按息加幅。如果個別銀行能提供1.5%現金回贈，更能覆蓋達17年的按息加幅。而且業主轉按後經過罰息過度期，又可以再次轉按獲取回贈。
按息及現金回贈的變化（假設為700萬貸款額、20年還款期）
加按可獲贈更多回贈
近日樓市升溫，如果業主手上物業樓價上升，可考慮透過高息戶口Mortgage link零成本淨賺現金回贈。Mortgage link的按揭利率與存款息率一致，有助業主重置資金，假設業主本身持有的物業市值800萬，只餘下200萬的貸款，以現金回贈1%計算，能夠獲得2萬元現金回贈。但如果業主借盡轉按最高的按揭成數6成，可多借240萬至480萬，現金回贈可獲得4.8萬，比原本多比2.8萬。
根據Mortgage link規定，可以存放貸款50%往高息戶口，即可以把240萬存放在高息戶口對沖，次年再以部份還款形式交回銀行，令現金回贈卻可以倍翻。當兩、三年罰息期過後，如果屆時樓價再上升，業主可繼續用此方法加按獲取更多回贈。
除了基於以上3個理由需要轉按，其實市面仍有不俗的現金回贈存 計劃在，不少按揭公司甚至會提供獨家優惠，可以襯著尚有優惠計劃，盡早轉按鎖定現金回贈。