香港流傳這麼一句話:“買樓靠父幹”,說的是香港父母拿出積蓄為子女買房,甚至不惜將自住房進行再按揭或者加按揭,這一場面常常在新樓盤現場上演。
據美聯集團2017年的一項調查顯示:近5年本港首次置業客戶中,有36%人靠父母或家人資助首期,近6成買家為個人 / 共同買家積蓄支付首期。相關情況已較內地的逾67%為好,不過,調查指出,港人靠“父幹”買樓仍處於起步,隨著樓價越來越飆升,估計日後靠“父幹”比例將繼續上升。
Part.1
港人青年買房不易,父母助力上車
香港近年買樓越來越多“靠父幹”(內地稱拼爹族)的個案,但32歲的陳小姐說,即使有父母作為“外援”,市區樓盤仍然“高不可攀”。她去年靠父母資助近150 萬首期,購入一個東湧二手樓單位,“入市”前雖然亦曾被家人勸阻地點太偏遠,但她已心滿意足。
她說,現在存錢速度難追上樓價上漲的速度,身邊有不少朋友都要父母幫忙才能上車,買樓已由靠自己努力,變成父母財力比拼,“如果無父母幫忙,想靠自己買到樓真的有困難。”
陳小姐不是個案,現今部分年輕人置業會選擇由父母幫忙付首期。
某集團高管汪先生坦言,在量寬貨幣政策環境下,純粹存錢趕不上樓價升幅,他更分享已為兩個兒子“父幹”買房:“不是覺得他們買不起,而是如果年輕人要吃苦、受考驗,有好多方法。為什麼要等房價飆升那麼多才買?而不是一早安排好?”他指幫兒子付首期後,樓還是由他們自己供,並可借這個機會教他們理財,相信是“優質的父幹”。
Part 2
儘早做好家庭資產配置
為下一代未雨綢繆
無論是香港的“父幹”買房風潮,還是內地的拼爹時代,可以看得出由於階層的固化,房價的爆漲,年輕人買房是越來越困難。越來越多年輕人必須靠父母才能上車,所以作為父母,不得不儘早做好家庭資產配置,以免日後愛莫能助。那日常的資產配置應該怎麼做呢?從理論上來說,按標準普爾資產配置金字塔的大方向是不錯的,但是具體在某一塊該放多少錢還得根據實際家庭情況來說。
① 10%用來保證家庭日常開支
首先計算家庭所有成員每個月開銷需要多少錢,然後留存出大概3-6個月支出的總額,存入家庭日常帳戶中。打個比方,月支出是1萬,那麼存入這個帳戶的錢大概就是3-6萬。多了不利於投資增值,略顯浪費;少了又會降低家庭幸福感以及舒適度。
② 20%用於保險配置
有句話說得好,“明天和意外不知道哪個會先來”。無論是誰,都會經歷生老病死;我們無法避免風險和意外發生,但是咱們可以將風險和意外帶來的損失儘量降至最低。重疾險和意外險不能少;至少為主要家庭收入創造者配置一套足夠額度的保險,如果經濟條件允許,所有家庭成員都要買。
③ 30%用於投資生錢
這一類其實就是投一些高收益的產品,比如股票、基金、房地產信託基金、房產投資等等。但是同時他們的風險性也蠻高,所以投資之前可不要盲目入場,記得做好功課。
④ 40%用於保本升值
也就是孩子教育和養老儲蓄金,不要求收益多高,抵禦通脹就好。比如定投、國債、固定收益類理財產品。
總的來說,標準普爾資產配置的四個方向還是挺有代表性的,只不過每一部分到底需要放入多少錢,還是需要按照每個家庭具體情況具體設置。
不過結合香港買房靠“父幹”這個啟示,不少中產家庭也積極佈局海外資產配置。隨著世界局勢不安穩,將“雞蛋”放在多個籃子裡是更明智的做法。比如投資香港房產,既可以讓投資錢生錢,又可以讓孩子接受香港中西合璧的國際化教育,讓資產價值最大化。
Part 3
香港買房+香港教育 =為子女最佳資產配置?
我們為何需要海外資產配置?傳統的說法是“不要把雞蛋放在同一個籃子裡”,具體來說,是用全球的眼光去做資產配置,去對沖匯率、利率、購買力等對資產進行蠶食的風險。因此,越來越多的高淨值人士,都將目光投向世界。
那外海資產配置第一站在哪裡呢?作為國際金融中心,香港有無可比擬的優勢,早年間投資香港房地產的人,也大多賺得盤滿缽滿。雖然現在香港樓市由於各種因素影響,處於波動中,但精明的買家往往能在這種市況下,“撿到”寶藏。
購置香港房產,還有另外一個巨大優勢,就是投資孩子的教育。香港對孩子全方位的素質教育在全球名列前茅,優質的國際學校資源集中,更吸引了不少內地明星為了孩子申請就讀。越來越多的內地父母選擇在香港買一套房子,同時做好準備讓孩子去香港讀書深造,也不失為一項精明的教育投資。
無論從資產保值增值或是孩子未來教育,投資香港房產都是一記妙招。而且這樣一來,就相當於為孩子的未來未雨綢繆了,既準備好了房子,又讓孩子習得一身本領,授之以魚同時也授之以漁,可謂雙贏。在拼爹的時代,這樣的“父幹”,應該是非常優秀了吧!
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