迎接新生命的來臨本來是件開心事，但隨著新家庭成員的降臨，家庭開支並大大增加！今次個案Vincent第二名小孩即將出生，現居的兩房單位不夠住，換樓的需求迫及眼眉，卻怕賣樓後很難再上車，到底應該如何部署呢?
個案簡介
主角：Vincent (45歲)一家四口，太太(38歲)，1名小孩(8歲)，第2名小孩即將出生
月入：$8萬元
目前物業：500呎2房單位，40年樓齡，市值約$900萬元，已供斷
理財疑難：為迎接新家庭成員，想換更大的3房單位。應該把現有單位賣出再買，還是把現有單位租出自己再另租？另外，若要為將來退休作準備，應作什麼投資/買什麼類型的保險?
明白Vincent一家確有換摟的迫切性，可是基於以下三大因素，不贊成Vincent馬上購入三房物業自住:
1.醫療保障不足
Vincent一家在家庭保障有不足之處！例如欠缺各家庭成員的醫療保障、夫婦二人的稅務儲備和兒女的教育儲蓄。有可能現時兩位的公司有提供家庭醫療保險，但全數賠償的醫療保險才能保障家庭成員得到全面的醫療保障，避免日後要耗盡所有家庭儲備來應付龐大醫療開支。市場上有一些全面的醫療保障，以全家2大2小來預算，亞洲地區每年各人有$1,000萬的保障額，墊底醫療費為每人每年$2.2萬，合共全家4成員的每月保費約為$1,800。
2.預留子女教育儲備及成長開支
在子女成長過程中，不論是嬰孩、幼兒、小學、中學及大學階段，也會衍生不同類型的成長開支。相信Vincent 8歲的小孩已進入小學階段，不論是興趣班或學術上的也有著持長期性的開支！而第二名小孩即將降臨，歡欣喜悅的背後也隱喻著新生命會帶來另一筆成長開支，現時的物價相比於她首名兒女的成長開支，相信更提高了不少！所以在儲備及家庭開支中，不能忽視日後相應提高的可能性。但基於子女教育是長遠性的 ，建議先每月儲備$5,000為兩名子女的升學教育作儲備，可考慮現時坊間一些富彈性的子女教育基金計劃，現每年平均回報約為4.5厘。
3.家庭儲備不穩
新生命的來臨會使未來家庭開支大幅提高，加上兩位小孩仍在成長及求學階段，現時Vincent的現金儲備，只能應付家庭總開支的6個月，在理財儲備的角度下尚算健康！但若想運用這筆儲備來作首期開支，便喪失了家庭開支儲備的保障！
先租後買儲彈藥 靜待入市時機
有見及此，建議在小孩學校附近尋找三房單位續租，盡量控制每月租金支出在$2.8萬或以下。同時將現有的兩房單位放租作租金收入，租金收入方面若市區兩房單位應可有$1.6萬至$2萬左右！在住屋支出上盡量控制在$1萬以內的居住開支。
現時Vincent每月現金流中可餘下約$3萬，減去租住開支的$1萬後，應將每月餘下的$2萬分拆成3份 : 將來購置三房的首期儲備（$1.3萬）、子女教育基金儲備（$5,000）和另加全面性醫療保險（約$1,800）。
每月$1.3萬的首期儲蓄可投資一些每月派息美元高收益債券，彈性高及每月收息，現時每年平均回報為6厘，假若四年內能維持每月$1.3萬的儲蓄，本金加利息應可儲蓄達致約70萬元。待四年後第二名子女也將入讀幼稚園時，在因應當時子女升學及家庭考慮來入市比現時馬上換樓更為適合！
只因現時儲備資產仍需努力，同時家庭成員增加令總家庭開支提升！相信退休儲備需留待購三房後再作打算，始終有子女的家庭在理財策劃上要顧及的層面較多，建議找專業的理財顧問作詳細分析！
以上個案由美聯金融集團專業理財顧問提供。
免責聲明：本文章所列之年利率僅供參考，實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字，並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則，以保險公司提供的資料為準。
本文章內容只供參考用途，並不代表公司立場，並不保證所有資料準確無誤，亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。