近年香港政府重点关注退休保障,旨在降低市民因长寿及个人投资带来的经济风险,本年4月推出的税务优惠使延期年金计划备受市场欢迎,投保人每年可节省税款高达10,200元。根据保监局的资料显示,截至8月底总共售出超过60,000张合资格延期年金保单(Qualified Deferred Annuity Policy “QDAP”),涉及年度化保费金额43.9亿元。
当大家都集中于谈论退税优惠,似乎忽略了年金的其他好处,包括优化当前的投资组合;而且传统年金(即非QDAP)的灵活性更大,投保年龄可早至出生15日,适合不同人生阶段的理财规划。
年金可弥补类近派息产品不足之处
相比起一般每月派息的投资产品,年金可以缔造更稳定的现金流及保障下行风险,投保人可选择指定年金派发年期或选择终身领取。部分年金计划设长线年利率保证,例如,生效15年或以上的保单保证年利率可达3%。另一方面,有别于定期派发保证现金的储蓄计划(Coupon Plan),年金权益更具弹性,鉴于潜在通胀风险,不少市民希望入息能够随着年龄增长而有所增加,年金投保人可预先设定让年金金额每年或每两年按指定百分比递增,透过调低年轻时的年金收入,提高后期的派发金额,以享受更安稳的退休生活。
除了上述保证回报,不少年金计划设分红成份,投保人有机会在指定保单周年日获享额外红利,分红连同保证回报的总内部年化回报率介符1.97%至4.7%不等,高于一般银行定存息率,QDAP更同时可享退税优惠 。另外,某美国保险公司的个别年金计划透过较进取的资产配置策略(以最高85%的比重投资于股票),以及较长的财富累积期(保障年期至原受保人138岁),以提供更高回报潜力及可达致传承目的。香港主流保险公司偿付能力充足率颇高(约224%至612%),信贷风险甚低,年金可作为稳定收息的工具之一。
QDAP以外之灵活选择
QDAP年金产品需符合某些基本条件,传统年金计划灵活性则较高,供款期及年金期选择较多,退休人事可利用退休金一笔过投保并即年开始领取年金直至终生(即期年金计划),亦有些计划可接受付款人为新生下一代投保,投保人更可按自身需要,选择疾病、伤残、意外身故等附加保障。
以某保险公司的传统年金计划为例,投保人岁数可由出生后15日至80岁,没有最低保费限制,假设一名40岁的陈女士希望为12岁的囝囝准备明年起的升学学费,可选择一笔过整付100,000美元。不用等待累积期,当第1个保单年度终结时,保险公司即以年年递增方式向陈女士每年派发5,340-11,660美元入息,递增好处是可对抗通胀,18年入息期总共可收回140,760美元(包括112,950美元保证入息),高达保费总和的141%。
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李澍钊
美联金融集团分销总监
美联财务策划有限公司
持牌业务代表(经纪) 牌照号码:IA4787
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