许多业主以为供满按揭后，层楼就自动“归自己所有”。其实在法律层面上，还差最后一步关键程序——办理“赎楼契”。若忽略此步骤，物业在土地注册处仍会显示有抵押纪录，随时影响日后卖楼或转按！
美联物业为你整合赎楼全攻略，由赎楼契定义、流程步骤、律师费用到文件清单，助你轻松厘清业权，真正“无债一身轻”。
一、什么是“赎楼契”？为何供满楼一定要做？
赎楼契（在法律文件中称为“解除抵押契据”Deed of Release 或“解除按揭契据”Deed of Redemption），是一份由银行签署的法律文件，用以证明：
- 业主已全数清还按揭贷款。
- 银行同意解除该物业的抵押权。
不做赎楼契有什么后果？
即使你已还清贷款，若没有律师协助办理赎楼契并到**土地注册处（田土厅）**注册，物业纪录上仍会显示该银行拥有抵押权。这会导致：
- 卖楼受阻：买家律师会要求业权“干净”，否则交易无法进行。
- 无法加按/转按：其他银行看到旧有按揭未解除，不会批出新贷款。
二、3大情况需要办理赎楼
除了供满楼，以下情况同样涉及赎楼程序：
- 全数清还按揭 (Full Repayment)：不论是供满年期或提早还款，都要主动启动赎楼程序。
- 出售物业 (Selling)：卖楼时，通常会用买家的订金或楼价尾数来清还旧按揭，律师会同步处理赎楼契，确保交楼时业权良好。
- 转按 (Refinancing)：将按揭转去另一间银行时，新银行会要求先赎回旧按揭，再重新设立新按揭契。
三、赎楼流程 5 步曲：从银行取回楼契
赎楼涉及银行、律师楼及政府部门，一般需时数星期至两个月不等，建议提早预备。
| 步骤 | 详情 |
|---|---|
| 1. 索取赎回指示 | 联络原按揭银行，申请“赎回指示”(Redemption Statement)，确认截至还款日的准确余额及利息。 |
| 2. 委托律师 | 聘请律师草拟赎楼契，并安排资金（自付、卖楼款项或转按贷款）以清还给银行。 |
| 3. 银行签署 | 银行收到款项后，会签署律师草拟的赎楼契，正式确认放弃抵押权。 |
| 4. 田土厅注册 | 律师将已签署的赎楼契送交土地注册处登记，公开纪录即显示按揭已解除。 |
| 5. 取回楼契 | 银行将楼契正本（包括地契、转让契等）交还律师，业主最后从律师处取回整套文件。 |
四、赎楼费用预算：律师费与登记费
办理赎楼并非免费，主要涉及以下开支，建议预留 HK$5,000 至 HK$15,000 左右：
- 赎楼律师费：
- 视乎律师行收费标准及案件复杂度。
- 若是单纯赎楼，费用较低；若连同卖楼或转按一并处理，律师费通常会打包计算。
- 土地注册处登记费：
- 这是政府收取的固定规费，现时解除按揭的注册费约为 HK$450（需以政府最新公布为准）。
- 银行行政费及杂费：
- 部分银行会收取发出赎楼文件的手续费，另加律师行的影印费、查册费等实报实销开支。
五、业主必备文件清单
为加快流程，业主应提前准备：
- 身份证明文件：所有注册业主的香港身份证或护照副本。
- 公司文件（如适用）：若以公司名义持有，需备妥公司注册证书 (CI)、商业登记证 (BR) 及授权书。
- 买卖合约（如适用）：若正在卖楼，需提供临时或正式买卖合约。
注：楼契正本及按揭契正本通常由银行保管，待赎楼完成后才会交还给您。
六、美联小贴士：赎楼风险与注意事项
在处理赎楼时，有几个“伏位”需要特别留神：
1. 留意“罚息期”
若您是提早还款或转按，务必翻查原按揭合约。若尚在“罚息期”内，银行可能会收取贷款额一定百分比作为罚款，随时得不偿失。
2. 楼契正本保管极重要
完成赎楼后，您会收到厚厚一叠楼契正本。千万不要随处乱放！
- 风险：若遗失楼契，物业会变成“缺契楼”或“无契楼”，日后卖楼极难，银行亦未必愿意承造按揭，楼价随时大打折扣。
- 建议：建议租用银行保险箱存放，虽然每年需付年费，但能保障数百万甚至过千万的资产安全，绝对值得。
3. 完成后记得“查册”
程序完成后，建议透过美联物业代理或自行进行土地查册，确认纪录上的按揭项目已显示为“已解除”(Released/Discharged)，确保万无一失。
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免责声明：本页内容仅供参考，并不构成任何法律或财务建议。实际赎楼程序及费用可能因个别情况及银行政策而异，建议咨询专业律师意见。