在香港置业，如果想减轻首期负担，借取超过银行常规规定的按揭成数（例如借 8 成甚至 9 成按揭），买家就必须参与由香港按证保险有限公司（HKMC）或其他合资格保险公司提供的“按揭保险计划”（Mortgage Insurance Programme, 简称 MIP）。
作为您的置业好伙伴，美联物业为您整合了按揭保险的三大核心资讯：保费计算、折扣优惠以及退保做法，让您在申请高成数按揭时更有预算。
什么是按揭保费？如何计算与支付？
按揭保险并非免费，买家需要支付一笔“按揭保费”。保费的金额并非固定，而是视乎以下几个主要因素而定：
- 按揭成数（借贷比例越高，风险越大，保费相应较高）
- 贷款年期（还款期越长，保费亦会有所调整）
- 按揭种类（如浮息按揭或定息按揭）
- 物业价格（不同楼价上限适用于不同的保费表）
- 买家身份（例如是否为“首次置业人士”）
📊 按揭保费实际计算参考（以最新按揭保费表为例，浮息按揭、还款期 30 年、首次置业人士）：
- 物业价格 600 万港元或以下：
- 借 8 成按揭（70% 以上至 80%）：一次付清保费约为贷款额的 0.92%
- 借 9 成按揭（80% 以上至 90%）：一次付清保费约为贷款额的 2.16%
- 物业价格 1,500 万港元或以下：
- 借 8 成按揭（70% 以上至 80%）：一次付清保费约为贷款额的 1.09%
- 借 9 成按揭（80% 以上至 90%）：一次付清保费约为贷款额的 2.50%
(注：以上数字仅供参考，若非首次置业或申请定息按揭，保费比例将有所不同)
如何获取按揭保费折扣？
想进一步节省置业成本？按揭保费其实是有折扣空间的！保险公司在审批按揭保险时，会详细评估申请人的财务状况。如果买家具备以下条件：
- 拥有稳定且优良的入息证明
- 信贷评级（TU）良好
- 财务状况稳健，没有过度负债
保险公司通常会批出保费折扣优惠。一般而言，财务状况越健康的申请人，越容易争取到更优惠的保费折扣。建议在置业前保持良好的信用卡还款纪录，为申请按揭做好准备。
卖楼或转按可以退回保费？拆解“退保做法”
许多买家未必知道，如果您在购入物业后的短期内打算卖楼，或者因为物业升值而进行转按（将按揭成数降回免按保的水平，例如降至 7 成或以下），您可以向保险公司申请退回部分按揭保费！
只要在提取按揭贷款后的 3 年内 提早清还全数按揭贷款，通常可获按比例退还保费，常见的退保比例如下：
- 首年内（第 1 年）清还： 可获退回约 40% 按揭保费
- 次年内（第 2 年）清还： 可获退回约 25% 按揭保费
- 第三年内（第 3 年）清还： 可获退回约 15% 按揭保费
注：实际退保比例及条款须受保险公司（如 HKMC）的最终合约约束。申请退保时，业主需要透过贷款银行向按证公司或相关保险机构提出申请。
第二部分：FAQ 常见问题
Q1: 借 8 成或 9 成按揭，一定要买按揭保险吗？
A1: 是的。根据金管局的常规指引，银行一般只能提供最高 7 成的按揭贷款。如果买家希望申请 8 成或 9 成的高成数按揭，就必须购买由 HKMC 或其他保险公司提供的“按揭保险”，以为银行承担额外的贷款风险。
Q2: 按揭保费必须在成交时一笔过用现金缴交吗？
A2: 不需要。绝大部分情况下，买家可以选择将整笔按揭保费“加借”到按揭贷款总额之中，然后分摊在每月的按揭供款中一同偿还。这样能有效减轻买家准备首期和杂费时的现金压力。
Q3: 如果我在买楼后第 2 年转按甩保，可以退回多少按揭保费？
A3: 若您在提取贷款后的 3 年内清还全数按揭贷款（例如卖楼或转按将成数降至免按保水平），可申请退回部分保费。一般而言，首年内可退回约 40%，次年内（第 2 年）可退回约 25%，第 3 年内可退回约 15%。建议透过您的贷款银行协助办理退保手续。
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免责声明：按揭转介服务受银行及转介公司之最终条款约束。买家应选择有商誉及规模之转介机构。