虽然金管局已暂停加息2厘的按揭压力测试，但买家仍需符合 50% 的供款与入息比率（DTI）。此外，银行会严格审查申请人的 TU 环联信贷评级（A至C级最易获批最优惠利率）。如需申请高成数按揭，则需透过 HKMC（香港按揭证券有限公司）的按揭保险计划，由其承担风险以协助市民上车。美联物业提供专业一站式置业及按揭转介服务。
买楼上车前必读：按揭审批三大核心门槛
准备买楼上车？不少准买家在拣楼后，面对银行按揭审批时都会感到迷惘。近年金管局对按揭措施作出调整，究竟现在还需要“压力测试”吗？信贷评级又有多重要？美联物业为您详细拆解按揭审批的三大关键：DTI（供款与入息比率）、TU（信贷报告评级）及 HKMC（香港按揭证券有限公司）的职能，助您轻松规划置业路！
1. 压力测试与 DTI：免压测不等于免审查
过去买楼，准买家最怕过不了“压力测试”（即假设按揭利率上升 2 厘后，供款不可超过入息的 60%）。好消息是，为减轻买家负担，金管局目前已暂停假设利率上升 2 厘的压力测试要求。
不过，这并不代表银行会盲目批出贷款！买家现在仍必须严格符合“供款与入息比率”（Debt-to-Income Ratio, 简称 DTI）的上限。
- DTI 50% 核心法则： 银行规定，申请人的“每月总债务供款”（包括新造按揭供款、私人贷款、信用卡分期等），绝对不能超过其每月总入息的一半（50%）。
- 美联小贴士： 在申请按揭前，建议先清还部分私人贷款或信用卡结欠，以降低整体的 DTI，确保按揭能顺利获批。
2. TU 信贷报告评级：决定你的按揭利率与回赠
除了计啱数（DTI），银行的另一把尺就是你的“财务品格”——即环联（TU）信贷报告评级。
银行在审批按揭时，必定会查阅申请人的 TU 报告。评级不仅影响按揭是否获批，更直接关系到你最终获得的按揭条件：
- 优良评级（A 级至 C 级）： 银行眼中的优质客户。极容易批出市场上**最优惠的按揭利率（H按/P按）**以及最高的现金回赠。
- 评级较差（D 级或以下）： 银行会视为高风险。轻则面临加息、削减按揭现金回赠；重则可能会被直接拒批按揭。
- 如何维持好 TU？ 准时还款、避免短时间内申请多张信用卡或贷款、保持较低的信贷使用率。
3. HKMC（香港按揭证券有限公司）：高成数按揭的幕后推手
如果你首期预算有限，想申请 8 成甚至 9 成的高成数按揭，就一定会接触到 HKMC（香港按揭证券有限公司）。
- HKMC 的主要职能： HKMC 是政府外汇基金全资拥有的机构，其核心职能之一是提供**“按揭保险计划”（Mortgage Insurance Programme, MIP）**。
- 助市民轻松上车： 一般情况下，银行基于风险管理，最多只能借出 6 至 7 成按揭。透过向 HKMC 购买按揭保险，HKMC 会替银行承担 7 成以上高成数按揭的额外风险。有了 HKMC 的担保，银行才放心借出高达 9 成的贷款，大大减低了市民的上车首期负槛。
常见问题 (FAQ)
Q1: 现在买楼还需要做“加息2厘”的压力测试吗？
A1: 不需要。金管局目前已经暂停了假设利率上升 2 厘的压力测试。但是，买家仍须符合“供款与入息比率（DTI）”的规定，即每月总债务供款不可超过月入的 50%。
Q2: 如果我的 TU 信贷评级只有 E 级，还能申请按揭吗？
A2: 仍有机会，但难度会增加。评级较差（如 E 级或以下）可能导致银行收紧按揭条件，例如提高按揭息率、减少或取消现金回赠，甚至部分审批较严的银行可能会拒绝申请。建议置业前半年开始改善信贷习惯。
Q3: 什么情况下需要经 HKMC 审批按揭？
A3: 当你需要申请超过银行一般贷款上限（通常为楼价 6 成或 7 成）的“高成数按揭”时，就需要透过申请 HKMC 的“按揭保险计划”。HKMC 会作独立审批，并收取按揭保费。
Q4: 申请 HKMC 按揭保险，DTI 要求会不同吗？
A4: 申请 HKMC 按揭保险同样需要符合首置人士 DTI 上限 50% 的基本要求。但若申请高达 9 成按揭，HKMC 的审查会相对严格，申请人必须为固定受薪人士。
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