汇丰银行推出首三年及五年定息计划，楼按首三年定息3.25厘，或首五年定息3.15厘，首3年或首5年过后，息率将以P减1.25厘计算。定息计划比选用H按、3.875厘封顶息率低。转按或申请汇丰定息按揭有无着数？利率点计？本文将列出5个考虑重点，助你决定是否参与定息计划。
汇丰按揭︰汇丰定息按揭利率点计？
| 首三年定息 | 首五年定息 | H按浮息 | |
| 按揭利率 | 3.25厘 | 3.15厘 | 3.875厘 (封顶) |
| 定息期后 | P-1.25厘 | P-1.25厘 | 不适用 (封顶利率为P-1.75厘) |
汇丰按揭︰汇丰定息按揭有无着数？
汇丰银行定按计划，比多间银行虽下调最优惠利率（P）0.25厘后，新造H按及P按计划按息为3.875厘低出0.625厘及0.725厘。
按揭利率比较︰个案分析
假设贷款额500万元、年期为30年，各种按揭下每月供款：
| 按揭计划 | 按揭息率 | 每月供款 | 较银行普遍最低按揭计划的减幅 |
| 现时银行普遍最低按揭计划 | 3.875厘 | 23,512元 | — |
| 汇丰定按计划（3年期） | 3.25厘 | 21,760元 | 1,752元（7.5%） |
| 汇丰定按计划（5年期） | 3.15厘 | 21,487元 | 2,025元（8.6%） |
个案中，采用汇丰定按计划（3年期）及汇丰定按计划（5年期） 每月供款少约1,752元（7.5%）及2,025元（8.6%）
汇丰按揭︰汇丰定按比按证公司定按计划低
| 按揭计划 | 按揭息率 |
| 汇丰定按计划（3年期） | 3.25厘 |
| 汇丰定按计划（5年期） | 3.15厘 |
| 按揭证券公司定按计划（10年期） | 4.99厘 |
| 按揭证券公司定按计划（15年期） | 5.14厘 |
| 按揭证券公司定按计划（20年期） | 5.29厘 |
汇丰银行定息计划，比现时香港按揭证券有限公司推出的10年、15年及20年期定按计划(息率分别为4.99厘、5.14厘及5.29厘)，息率亦较低。
汇丰按揭︰汇丰定按买楼“供比租平”高达27%
| 项目 | 假设实用面积 (平方呎) | 8月平均呎租 | 每月租金 | 8月平均呎价 | 楼价 | 每月供款 (普通按息 3.875厘计) | 每月供款与 每月租金比较 | 每月供款 (递丰5年定按 3.15厘计) | 每月供款与 每月租金比较 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 金狮花园 | 306 | $44.09 | $13,492 | $10,652 | $3,259,512 | $10,729 | -20.50% | $9,805 | -27.3% |
| 花园城 | 324 | $42.45 | $13,754 | $10,368 | $3,359,232 | $11,057 | -19.60% | $10,105 | -26.5% |
| 河畔花园 | 269 | $48.73 | $13,108 | $12,094 | $3,253,286 | $10,709 | -18.30% | $9,786 | -25.3% |
| 得宝花园 | 282 | $43.95 | $12,394 | $10,928 | $3,081,696 | $10,144 | -18.20% | $9,270 | -25.2% |
| 嘉湖花园 | 281 | $55.27 | $15,531 | $13,876 | $3,899,156 | $12,835 | -17.40% | $11,729 | -24.5% |
| 富朗 | 283 | $51.16 | $14,478 | $13,059 | $3,695,697 | $12,165 | -16.00% | $11,117 | -23.2% |
| 荃湾中心 | 378 | $35.13 | $13,279 | $9,266 | $3,502,548 | $11,529 | -13.20% | $10,536 | -20.7% |
| 沙田中心 | 310 | $48.57 | $15,057 | $13,339 | $4,135,090 | $13,611 | -9.60% | $12,439 | -17.4% |
| 沙田第一城 | 327 | $44.82 | $14,656 | $12,354 | $4,039,758 | $13,298 | -9.30% | $12,152 | -17.1% |
| 翰林峰 | 225 | $75.59 | $17,008 | $20,987 | $4,722,075 | $15,543 | -8.60% | $14,205 | -16.5% |
*以供款30年及承造7成按揭计算
资料来源: 美联物业以及经络按揭转介研究部
“租金升、楼价跌”背驰情况，“供比租平”屋苑涌现，每月供款与每月租金比较高达20%，而如果采用汇丰定按，“供比租平”更高达27%
汇丰按揭︰汇丰定息按揭申请前考虑5个重点
利率走势
汇丰于减息期内，定息按揭利率低于实际按息略低，实际上是申请人与银行的对赌。申请前建议先分析当前经济环境和未来利率趋势：
如果您预期未来利率可能持续下跌，选择定息按揭可能会错过更低利率的机会。相反，如果您认为利率可能上升，定息按揭则可以锁定当前较低的利率。
罚息期限制
汇丰定息按揭的一个主要限制是罚息期：
- 罚息期与定息期相同，即3年或5年
- 在定息期内提早还款或转按需支付高额罚息
- 罚息金额通常基于剩余贷款金额和剩余定息期计算
在3年定息期的第2年决定提前还款，可能需要支付1年的利息作为罚息，将会限制应对突发财务需求或把握投资机会的能力。
定息期后利率
- 汇丰定息按揭在定息期结束后，利率会调整为P-1.25厘
- 这个利率高于目前市场上一般浮息按揭P-1.75厘的封顶利率
- 意味着长期来看，您的按揭成本可能会高于选择浮息按揭的情况
ML户口(Mortgage Link)限制
汇丰定息按揭计划不提供ML户口选项，这可能影响您的利息管理策略：
- ML户口允许将闲置资金用于抵销部分按揭本金，从而减少利息支出
- 没有ML户口，意味着您无法灵活运用存款来降低实际按揭利息
- 对于有大额存款的客户来说，这个限制可能会增加整体利息支出
个人财务状况评估
在申请定息按揭前，需要审视财务状况：
- 分析未来3-5年的收入稳定性和增长前景
- 评估短期和中期的大额支出计划，如子女教育、投资或创业
- 考虑风险承受能力和现金流的需求
汇丰按揭常见问题FAQ
汇丰定息按揭有何主要优势？
主要优势包括短期内较低的按揭利率、稳定的每月供款，以及对抗利率上升风险。
定息期结束后，可以转为其他按揭计划吗？
可以。定息期结束后，您可以选择转为银行提供的其他浮息计划，或转按至其他银行。
汇丰定息按揭的主要风险有哪些？
主要风险包括错过利率下跌机会、提早还款的高额罚息，以及定息期后可能面临较高利率。
可以在定息期内提前还款吗？
可以，但需要支付高额罚息。具体金额需咨询汇丰银行。