不少年青人都热爱旅行，一有闲钱便会离港放松一下心情。但90后的刘先生却实际得多，目标非常清晰：5年后置业、55岁退休！虽然理财之路已有雏形，但单凭40万不足的资产，5 年后上车的置富大计又有机会实现吗？
个案简介
主角：刘先生 (28岁)，从事文职
月入：$2.2万元
每月储蓄：约4,000元
目前资产：$37万元
理财目标：5年后置业(楼价500万元以下) ; 55岁退休(每月生活费1万元)
刘先生目标楼价是500 万元，假设按揭条款及利息不变，那刘先生需要付五成首期，连同其他相关费用共约270 万元，每月供款9,500 元，最低每月入息要求约22,700 元，和现时入息相近。另一角度看：假设刘先生入息及支出不变（扣除家用、日常开支、保险、强积金供款等之后），每月盈余有9,100 元，尚未够供楼用途，所以刘先生或需重组支出以达标。
“先储蓄 后消费”储首期
按现时只得37 万元资产，每月投资额+盈余有约9,000 元，总投放资金只有91 万元，要滚存至270 万元确是有点难度，况且也没可能将资产的每分每毫都用来投资，而且根据现时楼价走势，这样的楼价已没多选择，相信5 年后更加是难上加难！
要达成目标，较合理的做法是：
（1）只留10 万元在港元活期户口（约半年生活费），其余投放进投资户口（共27 万元）
（2）在每月盈余中多拨1,000 元到投资户口（共6,000 元）
以每年平均9%回报计算，5 年后投资户口滚存至约88 万元，连同现金28 万元（10 万元备用现金及5 年内每月3,100 元盈余），刘先生总资产约116 万元
看似还有点距离，但不要忘记升职、加薪、跳槽等等也会令入息增加，而首期也会因应当时的市况及按揭条款等因素而调整，但最重要的是要维持“先储蓄、后消费”的模式，培养储蓄好习惯。
1 万元生活费27 年后需2.2 万
刘先生第二个目标是55 岁退休，以每月生活费1 万元考虑，27 年后这1 万元已因通胀（假设每年3%）增至22,200 元，因香港男士平均寿命有80 岁，25 年退休生活预计需550 万元的退休金（退休后维持5%年回报） ，还有尚未供满的楼按（约83 万元）。笔者估计刘先生至55 岁时强积金可滚存至约200 万元（每月平均2,500 元强制性供款，5%回报），所以他要另储433 万元的退休金。
相信刘先生的首要目标是置业，建议刘先生达成了置业目标后，立即开始储蓄退休金。若他选择以投资作为资产增值工具，他每月需储蓄6,500 元（假设年回报9%）。那每月扣减个人开支、按揭之后，还有盈余作退休金储蓄吗？这是刘先生的最大考虑！建议刘先生的按揭和退休计划应占入息的六成之内，其他开支方面亦要调整。若每月盈余没那么多，也可以暂时量力而为，待日后入息增加后再逐步增加储蓄额，也是可行的部署。
