俗语话“天有不测之风云,人有旦夕祸福”,若不幸陷入财困,有些人会迫于无奈选择破产,然而解决债务问题的方法不只有申请破产,还有什么方法可以解决问题呢?
无可否认,借款人通过申请破产可以获得债务清零的机会,但其影响深远,当中包括申请人的信贷纪录、破产人的生活及工作种类会受到一定限制等,所以欠债规模较细的人士,可以尝试申请债务重组代替破产。
基本上,债务重组是不会影响到日常生活,除了需要每个月缴付指定金额供款,重组执行时,重组人士可以继续持有物业、经营生意、持有专业牌照、供保险或去旅行。
什么是债务重组?
什么是债务重组?债务重组分为两类:个人自愿安排(IVA)和债务舒缓计划(DRP)。两者均为债务负担过重的人士提供理财服务,减轻利息负担,主要分别取决于欠款金额的大小及会否涉及法律程序。
个人自愿安排(IVA)适合处于破产边缘、欠债金额较为庞大的人士,必须要 取得超过欠款额 75% 的债权人之同意,而且需要委托律师或会计师为欠债人的财政状况作深入分析,从而建立一个能有效解决债务问题的方案,如延长还款期或减息等。由于属法律程序,申请时间较长,需长达4-5个月的时间。
而债务舒缓计划(DRP)适合欠债金额较小的人士,不需要委任律师申请,亦不涉及任何法律程序。按自身的还款能力,欠债人与债权人商量,重新制订一个双方接受的新还款方案,以减轻还款压力。申请时间需要大约1至2个月。
重组后可以申请按揭吗?
那债务重组后,借款人可以申请按揭吗?理论上解除后就可以马上买楼,并申请按揭,最终是否批出就视乎收入及银行的审批结果。这与破产不一样,不需要破产令解除后,再等5年证明个人信贷状况正常,才可将之前的负面信贷纪录消除。
不过由于债务重组机会严重影响信贷评级(TU Grade),有机会减少银行批出按揭的成功率,所以最好入市前,先提升信贷评级或预批按揭。要留意的是,提升评级的方法并不是指不用任何信贷产品或服务,而是要养成良好的信贷习惯。
建立准时还款之习惯最常用的方法是,申请一张信用卡并签帐,但使用额最好不要超过50%。最重要的一部分,是每月准时还清卡数,不是只还最低还款额,有助提升信贷纪录。
相比起破产,债务重组对个人的声誉影响较低,如有需要,可以优先选择申请。不过不是百分百申请成功的,负债过重、未能和债权人达成共识等因素都有机会导致申请失败。
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