香港楼价高，一般上班族单凭一己之力上车较为困难。如果不想靠父干买楼，不少新人会选择夹份购买物业作为婚后新居。本期主角Jack亦一样，下面我们一起了解下他的故事。
个案简介
| 案例 | Jack |
| 个人月入 | 30,000元 |
| 女友月入 | 25,000元 |
| 目标楼价 | 600万 |
28岁的Jack毕业后一直从事金融业工作，今年他打算与女友结婚，现正计划买楼自住，由于单靠男方个人收入，即使是首置身份，亦不能通过供款入息比率(Debt-servicing ratio，DSR)以买入心仪物业，而集合他与女友两人的月收入，则可以顺利过关。因此，他在考虑应该与女友联名买楼，还是以单名置业，另一方做担保人。
从安全感方面考虑
两人结婚组织家庭，相当于一个整体，女方自然希望可以拥有新居的一半业权，令自己更有安全感。 因此，夫妻联名买楼十分合理。
此外，根据香港最新的按揭贷款规定，首置人士即使加3厘息后的压测不合格，只要DSR仍是50%，即可承造最高9成按揭，当然其保费会因应风险因素作额外调整。 虽然按揭政策放宽了，但以目前 Jack的月收入30,000元仍难以满足申请要求。 若Jack 与女友联名买楼，共同承担按揭供款，两人所得的 55,000元月收入则可以轻松通过新政下按揭申请人收入的最低要求，即44,807.78元。 详见下表:
从投资方面考虑
需要留意的是，无论联名买楼还是单名置业，另一人做担保，负债其实是一样的，就如以上例子，Jack向银行借入540万，无论采用哪种方式，两人都是同时欠银行540万。 不过，若从投资角度考虑，到买第二套物业时，就有好大分别。
假设Jack与女友联名买楼，代表两人同时拥有业权，无论谁将来再买楼，都属于第二套物业，需要缴付15%的双倍印花税(DSD)，无疑令开支大增。
此外，即使两人愿意付钱，也未必买得到。 假设Jack与女友选择联名买楼，向银行借贷，二人会同时被视为欠银行540万元，当购买第二套物业时，可申请的按揭成数会扣减一成，同时会面临借贷能力不足，即在压力测试下，第二套物业的供款入息比率上限需要下调，条件更严苛。
因此，从投资角度考虑，Jack与女友如使用单名置业，由另一人作担保，既可较容易通过压测，亦可在购买第二套单位时，避开缴付双倍印花税及降低供款入息比率上限。 担保人日后想“甩名”,只须透过转按即可。 若是联名买楼，则要透过内部交易去转让业权，手续较为复杂，亦会产生昂贵的交易税项和杂费。 加上税务局对近亲转让的物业交易尤为严格，一旦发现低于市价的个案，可能会提出重新评估税率，所以相关买卖要以市价出售。
美联笋盘APP升级登场，内置全面的按揭计算机，每日更新按揭资讯，包括 HIBOR 及 P 利率、回赠比率和最低按揭计划，助您掌握最新按揭行情。 马上按此下载安装，即刻体验网上按揭评估！亦可向【在线客服】咨询按揭疑难！