每年6月至9月都是香港较常受台风影响的季节。每逢台风袭港，不时都会出现窗户爆裂、窗框松脱甚至堕街的事故，部分住宅亦可能因暴雨及强风而出现漏水、渗水，甚至停电等情况。
一旦家居因台风受损，维修费用可以相当可观。那么，大家平日购买的家居保险，究竟是否涵盖这类因台风引致的损失？那些情况可以索偿，又有那些情况可能不受保障？
家居保险保障范围与常见索偿情况
一般而言，家居保险主要保障因突发意外而造成的家居财物损失，例如火灾、爆窃、水浸、台风及暴雨等。保险业监管局亦指出，台风、水灾等情况通常属于家居保险常见的受保风险之一，不过实际保障范围、赔偿上限及垫底费，仍要视乎个别保单条款而定。
以台风导致窗户爆裂为例，如果强风令窗户受损，继而令雨水进入屋内，导致傢俬、电器或其他家居财物损毁，部分家居保险有机会作出赔偿。不过，窗框、外墙或楼宇结构本身的损毁，未必属于一般家居财物保险的保障范围，因为这类项目通常涉及楼宇本身，可能要视乎有没有另外购买楼宇保险或俗称“火险”的保障。
另一个常见情况是台风期间出现漏水或渗水。部分家居保险会保障因暴雨、水浸或雨水渗漏而造成的家居财物损失，但一般都会设有垫底费，即投保人需要自行承担部分损失。不同保险计划的垫底费可以相差很大，所以投保时除了要比较保费，亦应留意涉及水浸、渗水等索偿的自付金额。
不过，要留意的是，家居保险通常保障的是“突发及意外”造成的损失，而不是日久失修。例如窗框本身已经严重老化、喉管因长期缺乏维修而漏水，或者投保前已经存在渗水问题，保险公司有可能视为自然损耗、保养不足或已存在问题，而不作赔偿。
至于窗户松脱堕街，如果击中途人或损毁他人财物，情况便不只涉及自己屋内的损失，更可能牵涉第三者责任。不少家居保险都包括第三者法律责任保障，如果投保人因家居意外而依法需要向第三者作出赔偿，相关保障有机会派上用场。
投保注意事项与台风后索偿指引
因此，买家或业主在选择家居保险时，不能只看每年保费多少，更要仔细比较保障范围、每项赔偿上限、垫底费以及不保事项。尤其是居住在临海、低洼地区，或者楼龄较高的物业，更应特别留意台风、水浸、渗水及窗户相关保障是否足够。
最后，如果台风后家中真的出现损毁，应尽快拍照或录影，保留受损情况、维修单据及相关证明，并尽快通知保险公司。在保险公司未完成评估前，亦不要随意弃置受损物品。如果涉及第三者索偿，更不要自行与对方达成赔偿协议，应先交由保险公司跟进，以免影响日后索偿。
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