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个别银行及贷款机构可提供按揭贷款予曾破产之人士，但批核上会更为严谨，并需要仔细地评估贷款人的财政状况…

新冠肺炎疫情导致失业率高企，有人认为破产是较轻松的出路，究竟破产人士要面对什么后果？除了破产，市场上有什么其他方案，帮助财困人士渡过难关？今日就一次过为大家拆解。

坊间传言破产人士往后置业将永远无法承造按揭，要一世租楼或靠亲人帮手，但其实并非绝对。破产人士只要跟着以下4步曲，仍有机会承造按揭。

破产业主需要处理连串资产重组问题，当中物业业权是其中重要一环，以下归纳9大常见问题作参考。

随着楼市持续造好，负资产的个案亦应声下跌，在2003年沙士爆发的时候，金管局公布的负资产的个案高达10.5万宗，引发的是失业数字上升…

由于近年楼价高企，所以居屋的“补价折扣率”也越来越高，2018年的新居屋已经达到48%，不过部分旧居屋屋苑也的折扣率也不低。这个“补价折扣率”有利有弊，越高代表业主住的时候越住数，因为政府补贴你越多，但当要转手时，需要补地价的金额也会增加。

二手居屋人士，没有正式规定白居二按揭的最高年期，但按揭条件则十分视乎二手居屋的楼龄。如果是楼龄20年以下，大部份银行都会为居屋新买家提供9成按揭，25年还款期，以及不用通过压测，因此申请按揭难度相对私楼容易。新居屋及白居二两项计划可使用同一份申请表。

所谓“负资产”，即物业市值低于未偿还按揭贷款，即“资不抵债”，而负资产带来最直接的影响是银行有机会call loan(提早还款)；然而，现时大部分业主持货力仍然强劲，因断供而被银行要求call loan的风险相对以往低。

业主报税的时候，当然想尽量有多点免税额，令自己的税务负担可以尽量减少。由于香港是容许夫妇合并报税，可以使用另一方未能用尽的免税额，为自己悭更多的税。使用个人入息课税时，有不少的免税额使用，包括基本个人入息免税额，子女免税额、供养父母免税额，供养兄弟姊妹免税额。

金管局规定按揭申请人必须通过供款与入息比率或压力测试才能获批按揭，如果申请人计错借贷力或收入出现变量，要放无薪假甚至失业，有机会无法通过压力测试及供款与入息比率，导致银行最终拒批按揭。申请人可考虑加入1个或以上的担保人，对方的稳定收入便可一并加进压力测试。

早前多次的新居屋发售及“白居二”计划，引来不少年轻人及首置者赌赌运气尝试申请，部份申请者欲加大中签机率，会以2人名义作申请，最终以联名方式购入居屋单位…