【28Hse】无入息都可申请按揭？资产按揭是怎样一回事？

一般而言，银行在审批按揭时会要求准业主提交收入证明，并以供款与入息比率作为计算依据，以评估是否批出贷款。原来，除收入外，银行亦可能按准业主的资产净值作为审批基础的。

所谓资产按揭，简单来说，就是以资产作为抵押品去申请按揭。这类按揭适合于已持有现契楼的人、或者手上资产充裕，但欠缺固定收入证明的人士，如退休人士及自由职业者等。

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现契楼是什么？

什么是现契楼？这是指物业已没有任何按揭或债务需要偿还，例如物业已供满，业主已赎回了有关单位的楼契，或者物业本身没有申请过任何按揭的，可以用作为抵押品。

根据金管局的规定，以资产水平去申请按揭，最高按揭成数为7成。换言之，当申请人的资产净值须等于或大于所购物业的价值，银行才会批出最高七成按揭，而资产净值是指借贷人的总资产减去负债总额。

可纳入计算的资产类别，主要分为流动资产、固定资产及其他资产。流动资产包括现金及银行存款、股票及储蓄型保险等；固定资产指物业、汽车及黄金等；其他资产则包括债券、租金或其他定期收益投资工具。

不同银行计算资产净值的方式也有不同，对于位于香港的物业，银行一般会以物业当前市值的50%去计算，如果物业有按揭的话，则会扣除未偿还贷款金额，而其他地区的物业一般都不会计算在内；现金或定期存款，通常都会按市值100%计算。

至于股票方面，有些银行会根据股票的市场价值计算资产，亦有些银行会将此打折计算，蓝筹股通常按市值的50%至70%计算，而中小型股票或波动性较大的股票，折让率可能更高。

选择资产按揭的好处，是所需要的文件比较少，一个没有债务，而且是现契的业主，基本上只需提交身份证、住址证明及银行户口纪录就可以申请，加上毋须审批入息，批核时间会较快。

而坏处方面，最高只可申请到七成按揭；相较以供款与入息比率作计算依据的按揭计划，最高可申请达九成按揭，两者在可借成数上有明显差距，对首期资金较紧的买家而言，入场门槛亦相对较高。

由于各大银行有不同准则去计算业主的资产，最终批出的贷款额因而不同，建议有兴趣申请资产按揭的人士，最好先向银行查询及比较，以了解当中的计算方法。