近日网上流传恒生定息按揭计划将于7月底截止申请，而且没有延长的迹象。不过，其后证实申请期限已延长至8月31日。近期定息按揭再度成为市场焦点，究竟选用定息按揭是否真的更悭利息？
什么是定息按揭？
定息按揭是指银行在指定年期内，将按揭利率锁定于某一水平，不会随最优惠利率（P）或银行同业拆息（HIBOR）的变动而调整。换言之，在定息期内，借款人的按揭利率及每月供款额均维持不变。
目前多间大型银行均有推出定息按揭计划，例如汇丰银行、恒生银行及渣打银行均提供3年定息期选择，而汇丰银行更额外提供5年定息计划，让申请人可按自身财务安排选择合适年期。
按照现行计划，合资格申请人的按揭成数最高可达楼价9成，定息期内的按揭利率为2.73厘。定息期结束后，按揭利率将转为P-1.75%或者P-2%，实际利率约为3.25厘。
此外，为保障利息收入及减低客户短期转按的情况，定息按揭一般设有2至3年的罚息期。若借款人在罚息期内提前偿还全部或部分贷款、将物业转按至其他银行，或因出售物业而提早清还按揭，银行会收取相应的罚息或手续费。
定息按揭较为悭息？
那么，定息按揭是否真的较为悭息？若单以目前息口来看，答案可说是肯定的。现时一般H按的封顶利率约为3.25厘，而定息按揭在定息期内的利率为2.73厘，两者相差约0.52厘。对借款人而言，选用定息按揭可在指定年期内享受较低而稳定的息率，从而减轻短期供楼负担。
以贷款额$500万、还款期30年为例，若H按利率触及3.25厘的封顶水平，每月供款约为$21,760；若采用2.73厘的定息按揭，定息期内每月供款约为$20,359，即每月可少供约$1,401，一年合共可节省约$16,812。
不过，上述比较只反映当前利率水平下的差距，是否真正悭息，最终仍取决于未来市场利率走势。某程度上，这可以形容为一场与银行对赌未来息口趋势的博弈，若然香港减息步伐快过预期，甚至让按息跌穿2.73厘，那么当初选用定息按揭的人，反而就享受不到减息的好处。
除此之外，借款人在比较不同按揭计划时，亦需留意其他附带条件。一般而言，银行的定息按揭计划并不设存款挂钩按揭户口（Mortgage-Link），而现金回赠亦通常较一般H按或P按计划低，部分计划甚至不设现金回赠。因此，在衡量定息按揭是否划算时，需把这些因素考虑在内。
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