由于银行一般都会要求申请按揭人士提供3个月的入息证明,因此刚刚转工的打工仔,可能会因为未过试用期,担心未能申请到按揭,而暂缓置业计划。不过,刚转新工是否真的不能申请按揭?
理想情况 两份都属固定收入
由于银行要求提供3个月的入息证明,准业主可以将新旧工的收证明同时递交,如果两份工的是固定收入,薪金差距不多,且经自动转账出粮,公司是有一定知名度,而两份工时间相距不远,上一份工又有报税记录,银行都会确信申请人有稳定还款能力,申请按揭应该不受影响。
新工大幅加薪未必好事
新工大幅加薪对打工仔来说当然是好事,但是银行或是按证公司,却会怀疑申请人的收入是否可信。例如,申请人上一份工收入是1.8万元,而新工却加薪至5万元。银行会质疑为何申请人的收入何以会大增,如果申请人未有恰当解释,例如考取专业资格,加上新公司可能成立不久。银行便会认为,申请人是自制收入,而不批按揭。
新工变佣金收入为主
至于非固定收入,银行要申请人提供6个月的收入证明,同时佣金会以6个月平均数去计。同时,如果申请人是打算申请高成数,按保公司可能会只计新工的底薪。假若而上一份工亦是佣金收入为主,按保公司亦不会计入旧工的佣金收入。
新旧工有较长空窗期
如果新旧工中间有个较长的空窗期,银行或按保公司可能要求申请人交足新工3个月的收入证明,而不会接受旧工的收入。因此,申请人若是已有2个月的入息证明,可能会要求申请人之后补交第三个月的入息证明。申请人若遇上有关情况,可在置业时提出较长的成交期,例如3个月,以让自己有足够时间,取得第三个月的入息证明,以交足文件申请按揭。
双粮或花红未必计入收入
一般而言,只要供款人能提供粮单、税单等入息记录,银行会接纳花红、双粮等非固定收入,作为每个月的入息以计划压力测试。不过,若借款人刚转工一、两个月,还未收到双粮或花红。即使申请人的雇佣合约列明双粮或花红,但亦要雇员先过了试用期,才会按表现发放双粮或花红。因此,在这种情况下,准买家很难证明还在试用期的他必然会获得这些额外入息,银行不会将之视为其还款能力一部分。