「呢排手機壞壞哋，等我用信用卡分期付款買部貴嘢玩吓先！」
「等陣，你唔係啱啱申請咗按揭咩？分期付款都要計入壓測呀！買之前計清楚好啲！」
不少上車人士置業時，往往會忽略私人貸款對申請按揭的影響，由於每項負債均會計入壓力測試，如果每月收入只是剛剛合格，隨時因為私人貸款連累至申請按揭不合資格！究竟私人貸款如何計算入壓力測試？如果有多張信用卡，又會否影響按揭審批？
信用卡分期還款計入壓測
銀行批核按揭時，會翻查申請人過往的銀行紀錄，銀行對於信用卡一筆過的欠款，例如單次簽帳1萬元，只要對方已經還清欠款，銀行並不會計入壓力測試。不過，如果以信用卡分期還款或借取私人貸款，銀行便會將之計入壓力測試。
假設按揭申請人月入4.5萬，如果手上有150萬首期，在沒有其他額外借貸情況下，承造七成半按揭，供款30年，買入 600萬樓價的單位能符合供款與入息比率及壓力測試。但如果每月要還款2千元，壓力測試便會「爆煲」，需要考慮從其他方法通過壓測。
*以上例子只供參考
除了信用卡還款，以上情況同樣應用在其他私人分期貸款，例如向車會或財務機構已申請貸款，有關欠債同樣會計入壓力測試。
還款紀錄良好，多張信用卡在身無有怕
不少理財精明的人士手持多張信用卡，只要過往有良好的信貸紀錄，每月準時還款，即使有多張信用卡在身，仍不會影響按揭申請。但如果多次逾期還款，被銀行證明為信貸紀錄不良，最終便有機會影響銀行按揭批核結果。適當使用信用卡並準時還款有助甚至提升信貸記錄，賺取多些現金回贈也能協助提早上車。
如果申請按揭後才發現因有分期貸款在身，導致無法通過壓測，首先可留意是否有額外收入增加借貸力，如果自身能力不足，便需要考慮增加擔保人以通過壓力測試。為防患於未然，申請按揭前最好先翻查自己的銀行紀錄，留意是否有遺忘的分期貸款，如有先行清還。
如果一、兩年後有置業打算而暫時有短期的借貸需求，申請私人貸款時，最好申請一些提早還款時不用額外收取手續費的貸款。
豁免提早償還手續費的私人貸款選擇
- 7天冷靜期
- 豁免提早償還貸款手續費
- 首2個月免息免供
- 60日免息免供
- 24 x 7 由申請至貸款過數，最快5分鐘完成
- 利用大數據分析作審批，無須入息證明及住址證明
- 申請免手續費、行政費，提前還款免手續費
- 在職人士只需提供身份證及手提電話資料即可申請，上限10萬
- 不取提早清還手續費及罰息
- 免手續費
- 免提前還款手續費
- 獨有14日延遲還款寬限，不限次數，不會罰款，不會影響信貸紀錄
短還款期的私人貸款選擇
還款期方面，現時很多銀行的私人貸款的還款期已經降低至6個月
銀行
最短期數 | 最長期數 | |
6 | 60 | |
6 | 60 | |
6 | 60 | |
6 | 60 | |
6 | 60 | |
12 | 60 |
財務公司
最短期數 | 最長期數 | |
3 | 84 | |
0.5 | 60 | |
3 | 60 | |
3 | 60 | |
3 | 48 |
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