有物業的人士到底要如何活化自己的資產?成日聽人講加按套現,實際的操作又會是如何?如何透過低息按揭賺取息差?
加按套現
所謂的加按套現,是指物業持人透過將物業重造按揭,由於樓價的升值,借款人可申請的新造按揭貸款可以多於之前未償還的金額,多了的貸款部份便由業主自行運用。例如原樓價500萬元,經過幾年升值至600萬元,而未償還按揭由300萬元減至250萬元。業主如果選擇以最新估值600萬元重造6成按揭,可獲360萬元貸款,減至250萬原有貸款,淨額有110萬元,即業主可套現110萬元。
轉按步驟
要重造按揭其實過程並不複雜,與一般按揭申請一樣,可以直接找新銀行,或是透過按揭轉介公司申請。銀行在借款人申請時。在申請時,借款人要重新遞交最近3至6個月的收入證明,申報物業是自住還是租出,並且要通過壓力測試。
另外,借款人亦要找律師處理轉按的文件,大約費用由5,000元至8,000元不等。整個按揭轉按審批時間大約2星期,借款人要在新造按揭的銀行有個人及支票戶口。當審批通過後,大約再過幾個工作天,銀行會將貸款扣除原有按揭後的金額,連同轉按優惠,存入到申請人的戶口中。借款人便可自行運用有關金額。
雖然借款人可以趁物業估價上升時加按物業,但由於貸款額有所上升,對入息要求亦會提高,因此,借款人要透過加按套現亦要有足夠的供款能力。
套現後用途
套現後借款人可以將資金用於以下用途,例如作為第二層物業的首期,過去不少父母都有將物業加按,作為子女首期,亦有買入第二層物業用作收租用。而由於香港樓價高企,所套現的金額未必足夠買入第二層物業,部份人可能轉到買入車位及商舖,尤其是近期住宅物業減辣,政府針對2022年購置住宅物業人士當中,超過九成屬首次置業。考慮到買賣或轉讓住宅及非住宅物業須繳付的從價印花稅(第二標準稅率)的稅階,自2010年都未有調整,政府決定對此作出調整,主要目的是減輕一般家庭首次置業的負擔,特別是中小單位。
簡單而言,定額100元從價印花稅的物業,由不超過200萬元擴大至不超過300萬元;付樓價3%的從價印花稅的物業,由原先樓價介乎442萬至600萬元的物業,調整為新例下的664萬至900萬元。有關調整將按即日在憲報刊發的《公共收入保障令》生效,預計這項措施將會令3.7萬名買家受惠,政府每年因而少收約19億元。
對於平日投資股票有心得的人士,可能會將套現金額用於買賣股票,再滾大舊錢,買入物業。不過,股票波動大,風險亦較高,未必適合所有人士。
至於較保守人士,可考慮買入ibond,而上了年紀的人士則可買入銀色債券。分別有保證2厘以及3.5厘息,較現時H按的利息為高,以此可以賺取息差。
最後,亦可以用於買入可扣稅年金,為日後退休後部署。
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