供樓人士最大置業開支除了要支付印花稅，如果有使用按揭保險做高成數按揭，便要額外支付手按保費用，按揭保費屆乎1.15%至5.04%不等，由於市場競爭按保公司一般提供最高六折保費優惠 ，所以能減輕供款人負擔。不過近日市場風險增加，按揭保險公司根據客人供款能力，將保費折扣調整至六成半至七成。在此情況下究竟增加多少供樓開支？又有甚麼方法可以拆解？

按揭保險開支受甚麼因素影響？

按揭保險開支受按揭成數、按揭還款年期、新舊按揭保險制度及是否有按揭在身影響，還款年期越長或按揭成數越高，保費利率便越高，如果屬於舊制，保費會較低，如果屬於新制保費會較高，大家可以參考按證公司的4個保費表。

按保折扣優惠調整後費用增加多少？

過往申請按揭保險，最高獲得六折的折扣，但近日折扣調整至六成半至七成。假設打算買入一個400萬物業，申請九成按揭借貸360萬，還款期為30年，由於屬按揭保險舊制，按保費用為借貸額的4.35%，即為$156,600。原本六折折實後為$93,960，調整至六五折後，保費調整至$101,790，增加$7,830。

按揭保險新例的保費由於較高，影響會較大，800萬物業承造九成按揭，貸款額為720萬，按揭還款期為30年，按保費用會為借貸額的5%，按保開支為36萬(720萬 X 5%)，在原本打六折情況下，折實為$216,000。一旦變成六五折，按保費用增加$18,000至$234,000。如果申請人未能符合壓力測試，折扣更調整七折至九折不等 (甚至不獲任何折扣優惠)。 

保費折扣調整有甚麼解決辦法？

打算用按揭保險供樓要更加審慎，需要調配更多資金支付保費。但現時支付保費有多種方法，除了選擇一次性支付，也可以選擇每年支付或加借保費，在每月供樓開支攤分。另外，如果選擇短期內退保，更可以退還保費15%。

保費折扣調整對壓測有甚麼影響？

銀行批核壓力測試，會以原有保費計算，所以折扣多寡不會對壓測構成影響。假設同樣貸款額為720萬，假設利率為2.5%，如果選用一次付清，壓力測試門檻為$68,135，如果選擇向銀行加借，壓力測試門檻為$71,541，不論是六折或六五折也不會有任何改變。

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